Банки всегда больше всего зарабатывают на ошибках своих клиентов - досрочные снятия вкладов, непрочитанные пункты договора и проч., и проч. Мультикарта ВТБ24 с опцией "Сбережения" - не исключение. Разберу основные подводные камни, о которых никто не предупреждает, и о которых изначально совсем не догадываешься, читая рекламную информацию от банка. Сама искала их очень внимательно при открытии счета.
Итак, коротко о базовых условиях пользования Мультикартой ВТБ24:
0 руб. обслуживание при активном использовании
0 руб. комиссия за платежи и переводы в ВТБ24‑Онлайн
0 руб. снятие наличных в любых банкоматах
Возможность менять бонусную опцию каждый месяц
До 5 дебетовых и 5 кредитных карт для себя и близких бесплатно
Бесплатные SMS-оповещения
Активным использованием считаются траты по карте от 15 тыс. руб. ИЛИ остаток на счетах в банке от 15 тыс. руб. ИЛИ поступления от юр. лиц (зарплата) на счет в банке от 15 тыс. руб. Если ни одно из условий не выполнено - обслуживание карты становится платным: 249 руб. в месяц. При том что базовая дебетовая карта втб24 обслуживается за 750 руб. в год. Разница очевидна. Это первый важный момент. Впрочем, пока что не такой уж страшный. Бесплатные переводы онлайн и бесплатное снятие наличных также имеет свои лимиты в зависимости от суммы трат по карте за месяц.
В качестве бонуса для Мультикарты я выбрала опцию "Сбережения", дающую прибавку к проценту по Накопительному счету. Сумма покупок в месяц по карте от 5 до 15 тыс. дает прибавку 0,5% годовых, от 15 до 75 тыс. 1% годовых, и свыше 75 тыс. 1,5% годовых. Базовые ставки Накопительного счета, к которым идет прибавка следующие:
С первого месяца - 4% (в рамках акции при открытии счета первый месяц действует надбавка 6%)
С третьего месяца - 5%
С шестого месяца - 6%
С двенадцатого месяца - 8,5%
Проценты не такие уж внушительные. Почему Накопительный счет вообще может быть интересен? Главное достоинство - это конечно возможность в любой момент снять любой объем денежных средств без потери процентов. А также никаких ограничений на сумму первоначального взноса и пополнение счета в любой момент, без ограничений. В онлайн-системе банка все сделано очень удобно, средства можно переводить с карты на счет одним кликом, зачисление моментальное. Появились свободные деньги - закинули на счет. Понадобилась крупная покупка - спокойно перевели со счета и оплатили. Я выбрала для себя Накопительный счет с опцией "Сбережения" именно по причине удобства.
Но конечно не все так просто. Перейдем к самому интересному. Какие есть подводные камни?
Момент первый про открытие счета и первое пополнение.
Счет обязательно нужно пополнить в день его открытия. Причем не просто пополнить, а сразу положить всю сумму, на которую Вы хотите получить обещанные по акции 10% годовых в первый месяц. Почему? Процент по счету начисляется на минимальный остаток за месяц. Если хоть один день на счету был нулевой остаток - проценты будут нулевыми. Сотрудники банка сами об этом не предупреждают.
Момент второй про получение надбавки 6% в первый месяц.
Для ее получения необходимо сохранить денежные средства на накопительном счете не только в течение первого месяца, но и на второй месяц. Информация об этом есть на сайте.
Момент третий про оптимальное время для последующих пополнений.
Поскольку проценты начисляются на минимальный остаток за месяц, то пополнять счет в начале месяца не имеет смысла, процент начислен не будет. Важно успеть пополнить в последние числа предыдущего месяца, чтобы в этом месяце деньги уже "работали".
Момент четвертый и самый "веселый".
Прямо об этом нигде не написано, но если разобраться в хитроумной формуле на сайте банка, то мы получаем следующее. Возрастающая ставка по накопительному счету не фиксируется в зависимости от "возраста" счета. То есть через год Вы не будете получать обещанные 8,5-10% на всю сумму вклада с учетом последних пополнений. Такой процент будет действовать только на сумму минимального остатка на счете в течение всего года.
Что это значит? К примеру, открыли счет, положили сразу 100 тыс. Через месяц сняли 50 тыс. Еще через месяц положили 150 тыс. На конец года на счету у Вас 200 тыс. с небольшим (за счет начисленных в течение года процентов). Максимальный процент будет начислен только для 50 тыс. (минимальный остаток в течение года). Оставшиеся 150 тыс. с небольшим будут посчитаны по ставке 6-7,5% годовых, поскольку не пролежали на счету в течение года, а были там только 10 месяцев.
То есть каждое снятие "обнуляет" формулу расчета процента для снятой суммы денег. А для каждого пополнения процент начинает расти по новой, с базовой ставки 4%.
Момент пятый, вполне ожидаемый.
Банк в любой момент может изменить процентные ставки по Накопительному счету.
Почему я все-таки выбрала Мультикарту с опцией "Сбережения" и открытием Накопительного счета?
Это совершенно точно не самый выгодный способ для вклада. Но при среднем уровне достатка и желанием откладывать понемногу, когда свободные деньги появляются, при этом откладывать надолго, это один из самых удобных вариантов.
Предложенные банком лимиты для бесплатного снятия наличных в любых банкоматах и переводов онлайн, бесплатное обслуживание, бесплатные смс также неплохой аргумент для открытия Мультикарты. Условие ежемесячной суммы покупок от 15 тыс. руб. по карте вполне комфортно.
Если процентные ставки по вкладу перестанут меня устраивать, закрытие счета и снятие всей суммы вклада не должно вызвать проблем. Для сумм, пролежавших более 40 дней, ВТБ не берет комиссии при выдаче наличными через кассу. А если сумма небольшая, можно просто спокойно перекинуть ее на Мультикарту одним кликом. А бонусную опцию для Мультикарты просто сменить на другую, например cash back на все.
