ВТБ рефинансирование ипотеки - отзыв

Ипотека. Сколько всего заложено в это слово. Но чтобы немного ввести вас в курс дела расскажу немного о своей.

Будет много писанины, но и весь процесс не легкий. Поэтому разобью на подкатегории

И сразу хочу рассказать о нововведениях в ВТБ по поводу рефинансированиии ипотеки. У ВТБ сейчас новая политика для тех, у кого ипотека уже у них. Они предлагают к основной сумме 200 тыс и больше денег, которые можно сразу же внести и сразу же погасить. Но где же здесь подвох?

Реальность такова, что при получении дополнительных денег меняются условия договора и сложно или вообще невозможно будет получить налоговый вычет и в дальнейшем вы не сможете рефинансироваться и уйти в другой банк. Также вы не сможете участвовать в других госпрограммах (семейная ипотека и т.д.). Но если у вас нет налогового вычета, в другой банк переходить не собираетесь и не собираетесь участвовать в госпрограммах, то пожалуйста.

Досье

Мы взяли её или она нас? в мае 2016 года в Сбербанке.

Ставка - 13.75 %

Срок - 15 лет.

Сумма - 1700000 руб.

Ежемесячный платеж - 22500 руб.

Переплата - 2325509.89 руб огромная

Конечно же эта сумма меня не устраивала. Поэтому два раза мы досрочно погашали: сначала 50 тыс., затем 40 тыс. Но из-за незнания и неопытности внесли одну сумму в конце срока и бОльшая сумма ушла на проценты. Затем мы такой ошибки не совершали и вносили досрочное погашение в первый день срока.

 

Эти суммы уменьшили ежемесячный платеж на 1000 руб погоду особо не изменила. Тем более, в августе у нас родился ребенок - денег на жизнь нужно стало больше.

Через год ЦБ начал снижать ставку по кредитам, которая дошла до 12 %. Мне уже не сиделось на месте. И начала делать первые шаги к рефинансированию.

Пошла в Ак барс банк (живу в Татарстане). Нам одобрили только с поручителем. Но муж не захотел переходить, да и я немного остыла.

Летом узнали, что сбербанк по заявке снижает процент. И вуаля, 18 июля 2017 подали заявку и после долгого ожидания 26 августа наш процент с 13,75% снизили до 12%. Без каких-либо затрат. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 19708 руб.

 

Когда уже ЦБ снизил ставку до 9% я плотно взялась за рефинансирование ипотеки

 

Рефинансирование ипотеки (remortgage) — это погашение кредита в одном банке с помощью нового займа в другом банке. При этом залог — недвижимая собственность — остается прежним, но меняются условия выплаты.

Если коротко, то вы просто меняете свой прежний банк, на новый на более выгодных условиях.

 

Когда лучше сделать рефинансирование и вообще стоит ли?

 

Рефинансирование ипотеки лучше делать, когда у вас большая сумма и прошло не много времени после того, как вы взяли первую ипотеку.

• Но если у вас процентная ставка большая (я знаю несколько людей, у которых процентная ставка по ипотеке 20% годовых и это очень много. И меня удивляют такие люди, которые сидят на попе ровно, когда даже сейчас ставка 10-13%), имеет смысл рефинансировать, даже если у вас осталось сумма в пределах 200-300 тыс.
• Если у вас остался небольшой срок выплаты ипотеки, не имеет смысла рефинансироваться. Ведь во всех банках сейчас устроено так, что в начале срока вы выплачиваете, в основном, проценты, а к концу срока ситуация меняется в обратную сторону

Например, когда мы только взяли ипотеку. В начале срока от 22354 руб ежемесячного платежа только 2000-3000 у нас уходило на погашение основного долга - остальное на проценты. А в конце срока уже эта сумма менялась на 20-21 тыс.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки

• Если у вас небольшой долг, нужно высчитывать какая будет переплата в каждом из случаев. Плюс учитывать расходы на рефинансирование.

У нас были идеальные условия:

• Остаток долга у нас составлял 1 600 000 руб (на эту сумму нам одобрили ипотеку в ВТБ)
• Из 15 лет мы выплатили почти 1,5 года
• Процентная ставка снизилась бы на 2,3% (в ВТБ переплата была бы 1 335 774 руб,
  

  Рефинансирование ипотеки
  а в сбербанке было бы примерно 1 700 000) На фото переплата указана за 15 лет.
  

  Рефинансирование ипотеки
• У нас ожидался второй ребенок и за него полагался маткапитал, который мы внесли но какие то неоднозначные впечатления от этого, и точно не радостные.

 

Я расскажу свою историю, НО ВО ВСЕХ БАНКАХ УСЛОВИЯ ПЕРЕХОДА ПРАКТИЧЕСКИ ОДНИ И ТЕ ЖЕ. И посчитаю, сколько у нас ушло на это денег.

 

Вначале мы подавали документы в два банка под 10% и 9,5 %, но нам отказали - так как нас было уже в семье трое, а работал только муж, я сидела в декрете ждали четвертого члена семьи. Поэтому нам важно было быстрее решить вопрос с одобрением.

 

Затем мы решили обратиться в ВТБ банк (раньше был ВТБ 24). Тем более, наши зарплатные карты обслуживали они. Поэтому процентная ставка была 9,7% (другим - 10%).

У нас всё осложнялось тем, что главный офис по ипотеке находился в другом городе - 50 км от нас. И нам приходилось ехать туда вначале с одним маленьким ребенком после работы мужа (хорошо, что муж работал до 16.00 а банк до 18.30), а затем уже с двумя маленькими детьми, один из которых, новорожденный. В общей сложности мы ехали туда около +-10 раз

Одобрение

 

Нам дали список необходимых документов.

Эти же документы собирают и для обычной ипотеки, кроме справок от предыдущего банка. Справки от Сбербанка у нас спросили сразу же до одобрения кредита, в стадии рассмотрения документов. И так как мы держатели дебетовых карт ВТБ 2 НДФЛ у нас не спрашивали.

 

Вначале нас пугали, что сбербанк не охотно выдает эти справки. Нам выдали сразу же, но за одной справкой пришлось ехать обратно. Девушка в сбербанке просто не знала, что она тоже нужна (хотя в бумаге все написано) и уверяла нас, что в одной справке находятся сразу две.

 

Кредит нам одобрили на 3 день, сообщили об этом по телефону. Но это не значит, что вам одобрят за такой же срок. Это зависит от многих факторов

Срок рассмотрения заявления ипотечной ссуды на протяжении одного-двух дней. Но на практике все обстоит несколько иначе, иногда продолжительность принятия решения в процессе рассмотрения заявки может составить до нескольких недель

 

На одобрение денег не требуется.

 

На этом же этапе у нас спросили, на какой срок мы бы хотели взять ипотеку. Не думая, я сказала 14 лет. Сейчас жалею об этом нужно брать на 10 лет но не факт, что нам одобрили бы. А непосредственно в офисе я почему то даже не затронула эту тему.

 

Снизить срок или ежемесячный платеж?

 

Каждый сам решает, что ему делать. Снизить срок или ежемесячный платеж можно и при досрочном погашении, а не только при рефинансировании, если это указано у вас в договоре.

Снизить срок выгоднее, ведь переплата банку уменьшается в несколько раз. Но ежемесячный платеж будет не маленьким. Зато кредит закроете на несколько лет раньше.

При снижении ежемесячного платежа переплата банку будет намного больше. Но возможно вам будет удобнее платить именно эту сумму. К тому же, если появляются лишние деньги, можно вносить их в ипотеку никто не запретит

 

После одобрения - оценка

 

По-моему, это самый бредовый пункт в рефинансировании. Вашу квартиру, которую уже одобрил ваш прежний банк, и в которой вы уже живете, заново оценивают оценщики (соответствует ли ваша сумма покупки вашей квартиры реальности) уже будущего банка.

Оценщиков банк предоставляет сам. У ВТБ было 3 аккредитированных оценочных фирм. Мы выбрали самый дешевый.

Стоила она 2300 руб.

Но всё же мы нашли плюсы в оценке. Оказывается старые хозяева не передали нам технический и кадастровый паспорт квартиры. Они нужны для оценки. Так как мы жили в частном доме, я даже не знала, что они бывают и у квартиры))) Хорошо, что прежние хозяева не выкинули их целые 1,5 года, и любезно предоставили их.

 

Передача документов новому банку

 

После оценки, собираете уже все свои и документы квартиры и едете в банк. Банк назначил нам определенное время (но все равно немного пришлось посидеть в очереди). В это время у нас уже родился второй ребенок.

В банке пришлось заново заполнять заявление, анкету и ещё что-то.

Весь этот процесс омрачал сотрудник банка. Она была очень неприветливая, грубая, ничего не объясняла. Все разы мы попадали к ней и каждый раз я хотела написать на неё жалобу. Но в последний день, когда мы увидели её с огромным фингалом под глазом, немного успокоились и она была приветливая. Вот честно, мы с мужем чуть не рассмеялись, еле сдержались. Видимо карма))))

Нам составили новый кредитный договор,

договор о последующем переходе ипотеки, договор поручительства это для галочки.

И заплатили 3000 руб за услуги банка (т.е. за то, что они выкупят наш долг из сбербанка

Дали номер их представителя. С этим представителем мы должны были поехать в рег палату (МФЦ)

 

Регистрация документов

 

С представителем мы договорились и через 3 дня поехали в МФЦ.

Передали документы в регпалату, нам передали опись документов (одна бумажка).

Сказали, что они будут готовы после 10 дней (мы забрали через неделю).

 

Госпошлина - 500 руб. У нас была совместная собственность, поэтому платили только за одного человека.Если у вас долевая собственность, то придется платить за каждого дольщика по 500 руб.

 

Выкуп долга и страхование.

После того как забрали документы с регпалаты, снова поехали в банк. Готовые документы нужны банку, чтобы уже перечислить деньги на наш старый банк и выкупить у них ипотеку.

Деньги переводят в течение 3 рабочих дней. У нас в Сбербанке как раз оставалось 4 дня до последнего дня оплаты.

Там же мы застраховали квартиру и жизнь. На сказали, что это обычно 1-2% от суммы кредита, нас обманули.

У нас вышло 12 790 чему мы, естественно, были рады. Но до этого мы страховали ипотеку в сбербанке за 5 000 (но так как прошло уже полгода, мы не стали огорчаться по этому поводу).

 

Ещё один нюанс. В ВТБ (и еще нескольких банках, в сбербанке такого нет) нужно страховать титул первые 3 года после приобретения жилья.

Титульное страхование (или страхование правового титула — страхование риска материальных потерь, которые может понести добросовестный приобретатель вследствие утраты прав собственности на объект недвижимости (здание, квартиру, земельный участок), произошедшей в результате дефекта титула собственности (документа, подтверждающего право собственности на недвижимость

 

Если объяснить своими примитивными словами, это страхование случая, когда у квартиры, которую вы купили объявляется наследник, который не знал о продаже квартиры и не согласен с этим решением. И он может отнять у вас квартиру. В этом случае страховая компания закроет ваш кредит за вас.

Мы страховали 2 года, так как мы уже прожили в квартире 1,5 года. Страховку можно делать в любой страховой компании, который аккредитован ВТБ-банком. Но 2 таких компаний нам отказали обосновывая тем, что это муторное дело.

 

Но на этом еще ничего не заканчивается. Нужно снять обременение в другом банке и взять справку о том, что долга у вас больше там нет.

 

Муж пошел на второй день в сбербанк после работы, потом пошел на третий день. Хорошо, что хоть отделение ипотеки у Сбербанка находился у нас в городе. Но в сбербанке говорили, что у нас до сих пор долг закрыт. Мы позвонили в ВТБ, там говорят, что деньги отправили в тот же день, когда мы написали у них заявление. На четвертый день ситуация повторилась. Мы не знали, что делать: в сбербанке последний день оплаты. Время 18.20 (Сбербанк закрывается в 18.30).

 

К чему я всё это пишу. Просто в Сбербанке есть одна функция - при досрочном погашении нужно написать об этом заявление. Хорошо, что это пришло в голову одному из сотрудников ВТБ спасибо ему.

За 10 минут до закрытия банка мы успели, правда, пришлось заплатить ежемесячный платеж сбербанку без процентов (около 3 000, но ВТБ сделал перерасчет).

 

Нам дали эту справку. Через несколько дней мы уже с представителем сбербанка поехали в МФЦ нашего города, чтобы узаконить снятие обременения от Сбербанка. Также дали опись документов. Ничего платить не пришлось.

Через 10 дней забрали и снова поехали в ВТБ, чтобы просто сдать этот документ. Нам сказали, что позвонят через месяц, чтобы одать нам закладную, и чтобы снова зарегистрировать его в регпалате. Нам позвонили через полтора года 😂 Мы забрали эту закладную и в эту субботу снова поедем в регпалату с представителем ВТБ. Там ничего платить не нужно.

 

В итоге на рефинансирование у нас ушло 2 месяца времени, 18 590 руб (не считая траты на дорогу) и куча нервов. Но если бы заранее знали все нюансы, прошел бы этот процесс намного проще.

 

В целом, мы довольны переходом. У нас получилась реальная экономия и уменьшение затрат. Если бы досрочно не погашали ипотеку в ВТБ, то уже за год мы все равно бы вернули эти 18 590 руб

 

Оплата ипотеки в ВТБ

 

Для нас это оказалось намного удобнее и лучше, чем сбербанке, так как у нас дебетовые карты от ВТБ.

 

Сроки оплаты вы выбираете сами. В сбербанке можно внести оплату в любое время, а здесь деньги можно внести также в любое время, но списываться они будут в тех числах, которые вы выбрали в начале оформления ипотеки - крайние сроки оплаты.

 

Мы выбрали период с 15 по 18 число как раз зарплата приходит.

Деньги приходят на счет не сразу же, а в течение 3 суток. Стоит это учитывать. Но у нас деньги висели максимум сутки.

 

Из-за того, что у нас дебетовые карты, то мы вряд ли сможем просрочить оплату. Даже если забудем об оплате, то деньги автоматически спишутся с дебетовой карты, если они там есть 😀 Об этом также указывается в договоре.

 

Оплата удобна тем, что всё делается через приложение. Муж как только получает з/п сразу же скидывает на ипотечный счет.

 

При досрочном погашении не надо писать никаких заявлений. Закидывете деньги на карту и через приложение делаете об этом запрос. Сумма основного долга уменьшается практически сразу же, а ежемесячный платеж (мы уменьшали его) примерно через сутки или двое. И в приложении сразу же можно посмотреть график платежей.

И не стоит забывать, что сумму досрочного погашения вносить сразу после списания ежемесячного платежа (у нас это 15 или 16 число). Иначе определенная сумма уйдет на не нужные вам проценты.

Кстати, это касается не только рефинансирования а всех кредитов, в целом. После того, как взяли кредит, хотя бы 2 месяца платить по графику. Если чешутся руки сразу же досрочно погашать сумму кредита, то у вас огромный огромнейший я бы сказала риск попасть в черный список банков. (Два месяца мы платили исправно, затем внесли маткапитал)

За 2,5 года после покупки квартиры мы смогли уменьшить сумму ипотеки с 1 700 000 до 650 000. В Этом нам помогли маткапитал - 453 000, налоговый вычет 120 000, помощь родителей - 400 000

и не малая часть - рефинансирование.

Никаких проблем с документами у нас не возникло. Но в первое время у нас еще спрашивали кредитный договор и от Сбербанка, поэтому выкидывать ничего не надо нельзя.

 

Если у вас большой долг, большой срок и высокий процент ипотеки, а другие банки предлагают условия, которые выгоднее (маленький процент, короткий срок), то следует присмотреться к рефинансированию не только ипотечного, но и потребительского или авто кредита. Да, этот процесс не быстрый и не легкий, но это того стоит, просто не стоит бояться перемен.