Число заразившихся коронавирусом в мире - превысило 2 миллиона человек, странам бывшего СССР отсидеться в сторонке не удалось. Сколько будет продолжаться эпидемия прогнозировать сложно, как и сколько людей ещё пострадают от новой хвори.
Разного рода маркетологи быстренько адаптировались к модным тенденциям и начали толкать свою продукцию как единственно необходимую при коронавирусе. У народа вдруг резко проснулась любовь к чесноку, лимонам и луку, что их теперь младенцы едят не ради прикольных видео в ютуб, а забирая у мамы и требуя ещё. Ювелиры сидят и кусают локти, что не продали свои брюлики и не купили заблаговременно драгоценнейший имбирь, пищу богов. Пахнущий алкоголем человек теперь не алкоголик, - а вызывающий уважение регулярно дезинфицирующийся ответственный гражданин. И наконец, маска – это не ерунда за 3 рубля, а дефицитный товар, который и в бутиках Chanel не достать.
Шутки шутками, а страховые компании подумали: «а мы что – не люди, чтоль» и быстренько забабахали «коронавирусные» предложения, которые помогут им неплохо нарубить имбиря денег на ажиотаже. При этом не забыв, естественно, сказать, что по обычным страховкам жизни и здоровья 2019 года – смерть или отпуск в Коммунарке предоставляется бесплатно и за свой счёт. Надо только новый полис страхования на случай коронавирусной инфекции – иначе не поможет.
Спрос имеется. Пока не так много компаний разработали свои предложения – Сбербанк с #сбереги себя (сберегисебя), Альфа с коронавирус.нет, Согласие с «Антивирус. Семья под защитой», Ренессанс и тп. Кто первый встал – того и тапки. Вроде бы, актуальный и нужный продукт. Но это были бы не мы, если б не намешали кучу всего, чтоб и денежки с граждан срубить, и делать ничего не надо было потом.
Добро пожаловать в Сбербанк страхование от коронавируса – типичный случай из предыдущего предложения.
Справедливости ради, Сбер – самая открытая из всех вышеперечисленных контор страховая, которая не юлит, а сразу говорит и в открытую, что денег вы заплатите много, а чтоб хоть что-то получить надеяться получить – пройдёте три круга ада. По крайней мере, у Сбера в открытом доступе актуальные правила страхования, открытые ценовые ставки взносов и фиксированные ставки выплат (не спрятанные где-то в тексте). Уже за это единицу рука не поднимается поставить. У того же Альфа-страхования – чтоб найти правила, надо весь сайт перерыть, а потом обнаружится, что перечень страховых случаев описан в приложениях к правилам, а приложение посмотреть нельзя (его нет). А у Ренессанс – и того веселее: последняя редакция правил датирована осенью 2019 года (а что такое коронавирус?)
Отзыв - Страховая программа сбереги себя
Так что Сбер впереди конкурентов по этому аспекту. Скажу сразу, я детально исследовал предложения нескольких компаний, претензии к ним будут ко всем общие.
Предмет страхования
Сбербанк трансформировал свои медстраховки в страховки от коронавируса, взвинтив под таким благим предлогом и ценничек. С одной стороны – респект, так как у конкурентов страховым случаем считается именно и только диагноз COVID-19, подтверждённый в лаборатории (ПЦР-тест) с обязательной госпитализацией, и/или смерть по этой же причине. Как бы не было смешно, но Альфа говорит, что такого диагноза не бывает.
«Диагноз должен относится к группе X «Болезни органов дыхания» МКБ-10 (Международная классификация болезней), а коронавирус как причина заболевания, подтвержденная результатами эпидемиологического анамнеза, лабораторных исследований» (орфография сохранена =)
И кому верить?
Цель страховки, априори, - финансовая подушка в случае наступления какого-нибудь плохого обстоятельства. Проблемка только, что эта подушка может быть и не подушкой вовсе. Денег по ней может оказаться мало. Сколько стоит лечение при Ковид-19 – неясно. Что берёт на себя государство – тоже. Особенно, если больных будет как в Испании.
Кроме того, а ты ещё докажи, что ты болел коронавирусом и принеси справку, что ты не верблюд.
Даже если ты имеешь страховку, положительный ПЦР-тест, но в больницах нет места или же ты не подлежишь госпитализации, то прощайте, выплаты 1000р в сутки. И, само собой, попробуй собери все документы, чтоб получить страховку когда она реально нужна. Если выболеешься – то после карантина как раз будет чем заняться.
Теперь смотрим на другие особенности страховых правил:
Сроки действия и оплата за коронавирусные страховки:
Хотя страховка и оформляется на год, но от коронавируса вы «защищены» только 2-3 месяца. В стандартных условиях вы получаете надеетесь получить 1000 рублей в сутки за каждый день госпитализации и у родственников будет приключение по сбору бумажек ценой в 500000 рублей на кону. Цена вопроса – 4100 рублей. Вроде бы, всё понятно, но уже есть одно но. Госпитализация... выше уже писал один аспект, а тут всплывает другой.
С госпитализацией не всё ясно
Как понимать? Если у вас 10 дней стационара, а потом вы пошли на поправку, то это уже не считается? Сомнительная формулировка, которой страховая себя точно не обидит.
В отличие от конкурентов, Сбер платит 20000 за сам факт заражения Ковид (после ПЦР, разумеется). Если заплатите за это 1600 сверху, правда. То бишь, фактически, без госпитализации при заражении коронавирусом ты покупаешь себе за 5700 рублей аттракцион по вышибанию со страховой 20000 рублей.
Общая сумма и 1600 дополнительно
Дальше - веселее. Оказывается, получить эти 20000 ты можешь только если ПЦР будет в течение 2 месяцев с момента заключения договора. То бишь, это уже 5700 за два месяца мнимого всего светит.
Выплаты по госпитализации - только за 3 месяца стационара максимум. Вообще, если ты заболел в конце третьего месяца действия договора, то у тебя уже есть -5700 реальных, -20000 виртуальных денег и плюс пару тысяч за количество дней, что будешь лежать в больнице. Чисто теоретически - полежал в стационаре 10 дней - и теоретически получил 10000 за уплаченные 5700. Крутая инвестиция.
При каких случаях страховая не платит
В страховой не дураки сидят - прийти сюда оформлять страховку с уже имеющимся подозрением на Ковид - не выйдет. Страховка начинает действовать лишь с 15 дня после даты заключения Договора.
Срок действия страховки от коронавируса
Дальше - больше. Понятно, что это полис не только по коронавирусной инфекции, но тем не менее, основания для отказы в выплатах тут идентичные для всех. То бишь, ты должен знать заранее, что ты не болен ВИЧ, у тебя нет заболеваний на нервной почве и ты не беременный (последнее вообще прелестно - я связи с болезнями и ковид-19 не вижу вообще, но как основание для отказа это есть в списке). Перечислять дальше не буду - ниже скриншот из правил страхования, присланных на почту при заключении договора. Чуть ниже с перечнем документов будет понятно, почему я на это так обращаю внимание.
Есть опасения, что любой из признаков может быть использован для формального отказа
С одной стороны, респект Сбербанку за возможность все оформить без визита в отделение, через онлайн. Но с другой стороны, при подписании Договора Сбер требует поставить галочку, что они тебя ознакомили со всеми комиссиями, условиями и порядками. А по факту - не дочитал - сам виноват.
Что не дочитал или не ознакомился - сам виноват
Тут более подробно
Оформление полиса
Оформляется полис при желании очень быстро, оплата проходит тоже быстро, после получения всех документов, подписанных электронной цифровой подписью со стороны страховой. Страховая компания не заинтересована отказывать всем заинтересованным в заключении Договора, так как с юридической точки зрения у Сбера всё на уровне: они берут всех, а потом уже ты сам должен доказать, что у тебя нет оснований для отказы в выплате страховки. То есть, риски несёт сам страховщик, что он не знал всей информации о своём состоянии здоровья. Поля заполняются в онлайн-режиме без проблем.
Онлайн-анкета - страхование от COVID-19
В результате всей процедуры на почту приходит твой полис, правила и инструкция о действиях в случае заболевания.
Страховка от коронавируса Сбербанк
Страховой полис от коронавируса Сбербанк
Страхование жизни от коронавируса Сбербанк
Страхование от коронавируса Сбербанк
Весь полис и правила копировать не буду, этого достаточно. Прошу обратить внимание, что в полисе ещё раз делается акцент на нестраховые случаи. На этой ноте перейдём к документам для выплаты.
Теперь о документах
Как по мне, это лейтмотив всего процесса. Страховые все хорошие на этапе знакомства, и резко теряют свои маски когда дело доходит до выплат.
Сбербанк не исключение. Ниже привожу скриншот с перечнем документов, которые потребуется собрать, чтоб подать заявление на выплату.
Перечень документов для выплаты
Перечень документов для выплаты
Перечень документов для выплаты
Конечно, я искренне благодарен страховой, что в пункте 8.5 они любезно сообщают, что они могут сократить перечень документов для конкретного случая. Но с учётом того, что люди при коронавирусе умирают не от самого коронавируса, а от сопутствующих заболеваний типа диабета и тому подобного, а наличие заболеваний может быть признано нестраховым случаем - то вряд ли менеджеры упустят такой шанс отказать в выплате. Даже если и не откажут, но сама перспектива собирать всё это...
выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у Застрахованного лица за последние 5 (пять) лет до заключения Договора страхования и до момента наступления события профессиональных общих хронических заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови; - выписки из лечебных учреждений по месту жительства (всех мест проживания за 5 (пять) лет до заключения Договора страхования до момента наступления события), месту регистрации (всех мест регистрации за 5 (пять) лет до заключения Договора страхования до момента наступления события) и, в случае наличия полиса добровольного медицинского страхования, вышеуказанную информацию из лечебных учреждений, в которые Застрахованное лицо обращалось в рамках добровольного медицинского страхования (на протяжении 5 (пяти) лет до заключения Договора страхования до момента наступления события); - документ, подтверждающий наличие/отсутствие алкоголя в крови на момент первичного поступления/обращения в медицинское учреждение, в случае наличия алкоголя в крови – степени алкогольного опьянения (с указанием содержания алкоголя в крови), а также информацию о наркотическом или токсическом опьянении/Акт (Протокол) медицинского освидетельствования на состояние алкогольного опьянения; - данные из Фонда обязательного медицинского страхования с указанием в какой страховой компании Застрахованное лицо было застраховано по полису обязательного медицинского страхования, а также информацию о причинах обращений и получения медицинской помощи в рамках обязательного медицинского страхования (далее – ОМС), с указанием кодов диагнозов, дат их установления, лечебных учреждений, в которые обращалось Застрахованное лицо в течение 5 (пяти) лет до заключения Договора страхования до момента наступления события; - данные из страховых компаний по ОМС: о причинах обращений и получения медицинской помощи в рамках обязательного медицинского страхования, с указанием кодов диагнозов, дат обращений, лечебных учреждений, в которые обращалось Застрахованное лицо за период в течение 5 (пяти) лет до заключения Договора страхования до момента наступления события;
... не сильно впечатляет. Сбербанк обещает обработать ваше заявление в течение 30 дней, но не забыл и о возможности продления срока для себя в случае необходимости.
Об анализах и онлайн-консультациях
Быть честным, я сильно сомневаюсь в том, что онлайн-консультации сильно помогут в случае Ковид, но для обычных заболеваний такая дополнительная страховка может пригодиться. Отмечу эту опцию как положительную.
Зато с анализами у Сбербанка вышел анекдот. На сайте гордо красуется рекламная надпись о перечне из 120 видов анализов, которые можно сдать в рамках этого Договора, но вот перечня этого нигде нет. А по предлагаемой ссылке загружается примитивный список
А самого списка - нет
Интересно, где б его найти анализы со стоимостью до 1500 рублей?
Перечень лабораторий - есть. А перечня анализов - нет...
В общем, есть над чем ещё поработать.
Среди положительного, отмечу достаточно удобный личный кабинет Сбербанк страхование и очень информативный сайт коронавирус горячая линия от того же Сбербанка. Тут же они предлагают бесплатно пройти онлайн тест на коронавирус. Разумеется, это не медицинский тест, а модель на базе искусственного интеллекта и данных из мировых исследований, которая предсказывает вашу вероятность заболеть коронавирусом, а также прогнозирует в какой форме у Вас будет протекать данная болезнь. Достаточно интересно почитать результаты.
Кратко подведу итоги:
1. Страховка дорогая, но объёдинена с полисом добровольного медстрахования. Сколько стоит страхование от коронавируса? На момент написания отзывав 5700 рублей.
2. Информация об условиях и комиссиях открытая, нет пунктов об одностороннем изменении ставок и коэфициентов.
3. Простое подписание документов, доступно подписание по электронной цифровой подписи.
4. Отсутствует перечень доступных анализов до заключения Договора.
5. Громадный перечень документов для оформления выплаты и множество формальных поводов для отказа.
6. Очень короткие сроки конкретно по коронавирусу.
Я думал, тянет эта страховка на 2 или три звезды... С учётом открытости условий в сравнении с конкурентами и отсутствия мелких шрифтов - пожалуй, тройка. Но я и не рекомендую добровольное медстрахование от коронавируса в принципе.
Анализируя условия по таким страховкам, отмечу, что большинство компаний:
не выводят в открытый доступ свои документы и полные условия по коронавирусным продуктам.
устанавливают длинные "временные франшизы" или отсрочки действия полиса с даты его заключения. В июне он может банально уже не пригодиться.
Ставят возрастной лимит в 60 лет, а именно эта категория лиц наиболее подвержена рискам госпитализации и смерти в случае заболевания
Привязывают как условие выплат обязательную госпитализацию в больницы по своему перечню (нет мест, сидишь дома - никаких выплат)
отсутствие гарантированного платежа при самом факте положительного ПЦР-теста или же ограниченный срок для такого страхового случая
низкие страховые выплаты и с большой задержкой (когда эти деньги уже ничем не помогут). На примере Сбербанка - 1000 рублей за день госпитализации, а кого-то и того меньше.
Как итог, мне кажется, что при сумме по данному полису в 5700 рублей и максимально возможном покрытии при страховом случае в 20000 рублей + 10000 рублей за десять дней госпитализации, шкурка не стоит вычинки. Эти 5700 лучше использовать самому на своё усмотрение уже в случае заражения. Страхование от коронавируса поможет только постфактум, да и то, не сильно. Да и то, не факт, что поможет.
Хотя, разумеется, если оплачивает предприятие или же просто нужно обновить полис добровольного мед страхования - Сбербанк страхование будет, пожалуй, самым оптимальным вариантом на рынке страхования от коронавируса, и отказываться от такой опции не стоит. В других случаях - нет в ней смысла. Страховой полис от коронавируса наверняка не поспособствует облегчению при заражении и не даст обратиться в премиальные частные медцентры за лечением, но как небольшая материальная помощь при негативном сценарии при разворачивающейся пандемии - он имеет право на существование.
