Когда ключевую ставку подняли, стало ясно, что с идеей о покупке вторички, которую мы с мужем вынашивали, можно проститься - мои подсчеты показывали, что теперь под наш бюджет (скопленный первый взнос и посильный ежемесячный платеж) доступны только варианты квартир, которые нам не подходят.
И мы решили рассмотреть вариант, который ранее отметали - покупку квартиры в новостройке по программе ИТ-ипотеки. Хочу рассказать о нашем опыте, поделиться плюсами и минусами, которые я нашла в этом варианте.
Кто может взять айти-ипотеку
Требований к заемщику не так уж много:
Заемщик — гражданин РФ и работает в аккредитованной ИТ-компании, его возраст — от 18 до 50 лет включительно.
Средняя зарплата в течение трех месяцев (требование действует только при возрасте заемщика старше 35 лет):
от 150 000 ₽ — для сотрудников компаний в Москве;
от 120 000 ₽ — для сотрудников компаний в других городах-миллионниках;
от 70 000 ₽ — для сотрудников компаний в остальных населенных пунктах.
Суммы указаны до вычета НДФЛ.
Кстати, на ипотеку по этой программе может претендовать любой сотрудник аккредитованной компании - хоть дизайнер, хоть уборщик, если он соответствует остальным требованиям. Должность не важна.
Сумма, которую можно получить по айти-ипотеке - до 18 миллионов. Первый взнос сейчас нужен в 30% (мы оформлялись, когда еще было 20%). Воспользоваться программой можно только на покупку первички или переуступки от юрлица. Купить квартиру в переуступку от физлица, насколько я нашла, по программе нельзя. А жаль, очень выгодно могло бы получиться!
Процесс оформления
Мы заполнили форму на сайте застройщика и отправили заявку сразу в 3 банка. Быстрее всех отозвался Сбер, чуть позже - еще два банка. Также мы самостоятельно отправили заявку в крупный банк, которого не было в списке, через его сайт.
Т.к. мы с мужем - в официальном браке, то автоматически выступаем созаемщиками. Но основной заемщик - муж, т.к. именно он работает в IT-компании. К заявкам нужно прикладывапть документы.
Документы потребовались следующие:
Справка о месте работы (нужно взять в отделе кадров), чтобы подтвердить, где человек работает и сколько;
Справка 2НДФЛ за последний год;
Данные паспорта и СНИЛС.
Это на мужа. От меня потребовались только паспортные данные и СНИЛС, т.к. дохода мужа должно было хватить, чтобы взять кредит. Если бы не хватило - от меня бы тоже потребовали 2НДФЛ, чтобы убедиться, что мы вдвоем сможем оплачивать ипотеку.
Важно! Для айтишной ипотеки можно брать заемщиков, которые айтишниками могут не быть. Но нужно смотреть правила - некоторые банки разрешают до 3 созаемщиков, некоторые - аж до 5. Также в каких-то банках есть требование, чтобы созаемщик был родственником основного заемщика (супруг считается родственником).
Но если созаемщик - тоже айтишник, то он сам не сможет потом взять айтишную ипотеку на себя, ее сейчас разрешают брать только один раз. Будьте осторожны, читайте внимательно правила банка!
Все банки одобрили сумму, которую мы у них запросили (запросили мы чуть больше, чем нам было нужно, на всякий случай. Так можно!). И почти все предложили ставку в 5%. Кроме одного банка, который предложил 4,59 при условии оформления страхования жизни/имущества. Его мы и выбрали (0,4% в год - тоже деньги, знаете ли!).
Дальше нам нужно было сообщить о выборе менеджеру застройщика. Застройщик и банк как-то коммуницировали без нас, и в итоге застройщик подготовил для нас договор (дом еще не сдан, так что был ДДУ), а банк - кредитный договор. На сделку мы приезжали в банк. Но вообще потом выяснилось, что не нужно было - менеджер банка что-то перепутал, а вообще сделку должны были провести дистанционно, и выпустили для этого нам с мужем электронные подписи) Пришлось потом дополнительно подписывать скан уже подписанного руками договора электронно.
Собственно, все. Вся сделка проходит быстро (особенно если в банк все же не приходится ездить), страховка оформляется прямо в день сделки. Хитрые менеджеры банков пришлют предварительно ссылку на свои страховки, но вы вправе подобрать другую страховку и согласовать ее с менеджером. Мы так и сделали, за счет чего снизили стоимость страхования в 2 раза.
Зависит ли ставка на ИТ-ипотеку от страховки?
Можно сказать, что нет. На момент оформления (конец ноября 2023 года) ставка во всех банках была примерно одинаковой - около 5%. И ставка почти не зависела от страховки - в отличие от некоторых других льготных программ, где отказ от страховки может привести к значительному повышению ставки.
Стандартные условия одного из крупных банков. В остальных банках условия похожие)
Только в одном банке за страховку предлагали скидку на ставку. Мы страховку все равно собирались оформлять, так что условия этого банка нас устроили. Забавно, что когда мы вернулись домой после подписания договора, мужу позвонил представитель банка, чтобы сообщить, что банк изменил условия по ИТ-ипотеке, и теперь действует ставка от 5%. А у нас на руках - только что подписанный договор с 4,59%) Удачно успели.
Особенности программы
И тут мы переходим к главной особенности программы, которую надо иметь в виду. Работу в аккредитованной компании нужно подтверждать. Справки с работы предоставляются банку не реже, чем раз в полгода. Иначе банк поменяет ставку.
Изменение ставки - мой личный ночной кошмар. Потому что в нашем случае по договору ставка повышается на +12 пунктов - то есть платеж возрастает более, чем в 3 раза! Бррр. Ужас.
То есть работает это так. Если работать в одной компании - то надо запрашивать раз в полгода справки по тому же образцу, что предоставлялась банку при оформлении кредита - такой-то работает там-то с такого-то числа, печать-подпись.
Если же меняешь работу - то менять ее нужно снова на работу в аккредитованной компании. То есть либо переходить из одной аккредитованной компании в другую, либо увольняться в никуда - но перед увольнением брать справку о работе и отправлять ее в банк, пусть и вне графика.
Важно! Это не нужно делать в течение всего срока ипотеки. По нынешним правилам, подтверждать место работы нужно только в течение первых 5 лет с момента оформления кредита - дальше ставка фиксируется.
А если у компании отзовут аккредитацию?
А вот в этом как раз ничего страшного нет. Если устроиться в аккредитованную компанию и предоставить банку справку, что вы там работаете - то потом в ней можно продолжать работать даже в случае, если аккредитацию отзовут. Потому что справедливо считается, что сотрудник никак не мог на это повлиять.
Резюмируя
Итак, подведем итоги. Каковы плюсы и минусы?
Плюсы айтишной ипотеки
Самые выгодные ставки на новостройку среди всех льготных программ (если не брать субсидированные);
Простота оформления;
Достаточно мягкие требования к заемщику - по сути, молодому человеку любого пола достаточно просто кем-нибудь работать в аккредитованной Минцифрами компании, чтобы взять такую ипотеку;
Большая сумма, которую можно получить по программе;
Необязательность страхования жизни для сохранения ставки.
Минусы ипотеки для айтишников
Можно купить только первичку (но строительство дома с привлечением подрядчиков подходит);
Программой можно воспользоваться один раз - даже если выступаешь созаемщиком;
Риск существенного повышения ставки при потере работы (если не найти ее за 6 месяцев);
Необходимость подтверждать, что работаешь именно в аккредитованной Минцифрами компании (в течение первых 5 лет);
Невозможность рефинансировать уже взятую ипотеку под айти-программу (а вот наоборот можно: например, рефинансировать айтишную ипотеку под семейную программу).
Пока программа льготной IT-ипотеки мне кажется очень удачной. Это удобно и выгодно, а ограничений у программы довольно мало.
Во всяком случае, мое мнение касается нынешней ее версии. При запуске программы требования были немного другими - например, требования по доходу действовали для сотрудников любого возраста, а место работы нужно было подтверждать в течение всего срока ипотеки, что многие айтишники справедливо расценили, как рабство)
Программа льготной ипотеки для IT-специалистов действует, по актуальным на момент написания отзыва данным, до конца 2024 года.
Достоинства
Действует на строительство жилого дома или участок
