Я уже несколько лет храню все деньги именно на вкладах/счетах. На карте при этом у меня хранится менее 1000 рублей. Если предстоит покупка более имеющейся суммы — то добавляю недостающее. Например на карте 345 рублей, планирую потратить 4400 рублей. Я добавляю 5000, трачу затем 4500, и на карте остается 945 рублей. И так до следующей траты.
Основная сумма денег у меня всегда лежит на вкладе или сберегательном счете. Деньги лежали у меня под разные проценты — было и 5%, и 25%. И какая бы у меня сумма не лежала на счету, раз в месяц капали проценты. Сумма процентов была разная — от весьма неплохой (когда мы копили на первый взнос на ипотеку), до пары сотен (когда взяли ипотеку и денег на счете осталось минимум).
И в последнее время у меня деньги лежат на накопительном счете Сбера. Да, процент там не самый выгодный, но зато есть ряд других преимуществ. О них и расскажу в своем отзыве.
Преимущества накопительного счета Сбербанка
Итак, я для себя нашла следующие преимущества:
- Можно без ограничений снимать и пополнять счет. Для меня это важно, так как этими деньгами мы пользуемся для обычных покупок - от продуктов и бензина до страховки и налогов. Плюс частично гасим ипотеку с этих денег. Нам важно, чтобы всегда деньги были на непредвиденные расходы, то есть всегда можно было снять часть со счета. Ну и плюс мы регулярно пополняем этот счет - с зарплаты и аванса.
- Проценты начисляются на ежедневный остаток. На многих других вкладах и счетах проценты начисляются на минимальный остаток за месяц. Это очень неудобно, если счетом пользуешься активно - снимаешь, пополняешь, снова снимаешь. В течение месяца на счете может быть и 100000 и 30000 рублей. Соответственно проценты начислят только на 30000. Получается, остальными деньгами банк пользовался безвозмездно. К тому же, если решишь потратить деньги подчистую (или переложить на другой счет), то просто потеряешь все проценты за месяц (так как минимальный остаток в месяце станет ноль).
- Легко открыть, легко закрыть, легко пополнять и снимать. Все действия происходят в приложении. Которое не глючит, не подвисает, деньги между счетами переводятся моментально. У других банков я такой стабильности не замечала, 2-3 раза в месяц стабильно приложения переставали работать.
- Проценты приходят реальными деньгами, а не бонусами. Причем приходят они стабильно - один раз в месяц, в день открытия счета. Если вы открыли счет 19 января, то каждый месяц 19 числа будут вам приходить проценты по этому счету.
- Можно повысить ставку по счету. Стандартная ставка по накопительному счету сейчас 10%, но ее можно повысить до 18%. Об этом я расскажу ниже в отдельном блоке.
Но из некоторых преимуществ соответственно и вытекают недостатки. Кому то они могут показаться несущественными, а кому-то это очень важно.
Недостатки накопительного счета Сбербанка
- Низкая ставка без допусловий, всего 10%. Например, сейчас по вкладам ставка доходит до 22,5%. Можно очень даже выгодно вложить деньги на долгий срок. Конечно, эта ставка для непополняемых и неснимаемых вкладов. То есть кладешь свои кровненькие на полгода, и забываешь о них, так как пользоваться ими ты не сможешь это время. А если непредвиденные расходы и ты решишь закрыть вклад - то просто их потеряешь.
- Непрозрачность начисления процентов. Невозможно каждый день отслеживать сумму на своем счету, и вычислять проценты по ней.
Ну или возможно, но это явный признак нездоровой головушки. То есть в день начисления процентов ты просто веришь, что тебе столько начислили. При этом сумма процентов не видна в течение месяца. Например в Росбанке, сумма процентов видна и увеличивается каждый день. Ты можешь реально наблюдать, как прирастают твои денежки родненькие, и даже рассчитывать на эту сумму, мечтать куда ты ее потратишь. - Банк в одностороннем порядке может менять ставку. Открывала я этот вклад под 16%, это была акция всего на 3 месяца, потом ставка снизилась до 10%. Но даже без учета окончания промо-периодов, банк может менять условия счета. Сейчас первые 3 месяца ставка по новым накопительным счетам 18%.
- При открытии нового счета (да и вклада), банк даст хорошую ставку только при условии, что вы принесли в банк новые деньги. Если вы решили закрыть невыгодный счет/вклад, и открыть новый (например появилась акция с бОльшим процентом), то банк вам по новому счету/вкладу даст старую ставку. Новую ставку вы можете получить только при условии внесения дополнительных денег. Такую жадность я наблюдала только у Сбера. Остальным банка все равно, откуда ты взял деньги для нового вклада.
Вроде как я и понимаю, что деньги у меня сейчас лежат под какие-то 12%, и это очень мало. Можно было бы разделить деньги - часть положить на срочный вклад, часть оставить на ежедневые расходы. Но случаются непредвиденные расходы и покупки - налоги, страховки, ремонт машин и так далее. И на них может просто не хватить "свободных" денег. Или их хватит, но просто не останется на еду. И тогда придется просто закрыть вклад, потеряв просто ВСЕ проценты по нему. Лично мне стабильность и уверенность в завтрашнем дне важнее, чем повышение ставки по счету. Да и не миллионы у меня там лежат, чтобы биться за каждый процент по счету/вкладу.
Но на пару процентиков я все таки увеличиваю ставку по счету, простыми действиями.
Как повысить ставку по накопительному счету
Условия повышения ставки по счету прозрачны и видны прямо в приложении:
- На 2% повысится ставка, если подключить подписку СберПрайм. У меня ее нет, и я принципиально не хочу ее подключать.
- На 4% повысится ставка, если тратить в месяц более 30000 по карте Сбера. У меня нет физической карты Сбера, только виртуальная. Поэтому я картой пользуюсь только при оплате в Купере через СберПей. Соответственно 30000 в месяц я не трачу по карте.
- На 2% повысится ставка, если тратить у партнеров банка более 5000 рублей. Партнеры банка - это Купер, МегаМаркет, Самокат и так далее. Вот эта добавка как раз мне подходит - я еженедельно заказываю продукты в Купере на неделю, примерный заказ выходит на 3000-4000 рублей. То есть 2 заказа - и у меня есть повышенная ставка по накопительному счету. В прошлом месяц я выполнила это условие, соответственно сейчас у меня ставка 12%. В декабре я тоже выполнила это условие, и в январе у меня будет ставка также 12% (если банк не поменяет условия, конечно).
Данные условия надбавок новые, появились буквально недавно - с 16.12..2024. До этого время надбавки составляли 1-2%.
На сайте Сбера есть наглядный калькулятор расчета выгоды от вклада. При помощи разных бегунков можно настроить его под свои условия, и рассчитать доход от любой суммы (конечно при условии, что эта сумма будет у вас лежать на счету весь месяц). Пусть сумма 1018 и небольшая со 100000, но и это тоже деньги.
Высокие ставки и хорошие надбавки - это конечно хорошо. Но не стоит забывать, что наше государство ввело налог на доходы по вкладам. И если вы заработали за год пару сотен чисто на процентах - будьте любезны поделиться с государством, а именно заплатить налог на доход по вкладам.
Налог на доход по вкладам
У налога на доходы по вкладам есть необлагаемая база. И составляет она каждый год разную сумму. Тут довольно подробно расписаны условия:
Для начала нужно понять, какая сумма процентного дохода по вкладам и счетам не облагается налогом. Для этого нужно 1 млн рублей умножить на максимальное значение ключевой ставки Банка России из действовавших на первое число каждого месяца за календарный год, когда был получен доход, за который вы отчитываетесь.
Например, максимальная ключевая ставка ЦБ в 2023 году — 15%. Тогда для того, чтобы в 2024 году рассчитать налог за 2023 год, из суммы ваших процентных доходов по вкладам и счетам нужно вычесть 150 000 рублей — сумму необлагаемого процентного дохода.
Пример. У вас хранятся 900 000 рублей в банке А на вкладе со ставкой 12% годовых. Кроме того, в банке Б у вас открыт депозит на сумму 500 000 рублей со ставкой 10% годовых. Ваш процентный доход в двух банках за 2023 год составит 158 000 рублей (108 000 в банке А и 50 000 в банке Б).
Из суммы дохода 158 000 вычитаем сумму необлагаемого процентного дохода 150 000 и получаем налогооблагаемую базу — 8 000 рублей. 13% от 8 000 — это 1040 рублей. Это и есть сумма налога, которую вы должны заплатить в 2024 году по итогам 2023 года на основании налогового уведомления.
При этом, как только ваш совокупный доход за год (включая процентные доходы по вкладам) превысит 5 млн рублей, он будет облагаться по ставке 15%.
Отдельно надо отметить, что при расчёте суммы налога процентные доходы учитываются за тот год, в котором вы их фактически получили. Если проценты начисляются банком в счёт пополнения того же вклада (вклады с капитализацией), процентный доход учитывается в том налоговом периоде, в котором было зачисление этих процентов
В декабре 2024 ключевая ставка ЦБ составляет 21%. Это максимум за год, значит от нее и рассчитывается необлагаемая налогом база, это 210000 рублей. Если вы получили за год по ВСЕМ своим счетам и вкладам менее 210000 рублей - вы спите спокойно, вы ничего не должны. Если же вы получили больше, то от суммы превышения вы заплатите 13% налога. Банки сами подают в налоговые органы данные по вашим счетам и вкладам. При этом суммы в разных банках собираются в одну - то есть дробить деньги по разным банкам БЕСПОЛЕЗНО. В личном кабинете налоговой вы можете увидеть накопленные проценты по вкладам за прошлые года. К сожалению, вроде как нет способа отследить текущие накопленные проценты онлайн, чтобы не превысить порог. Только вручную на бумажечку по старинке выписывать свои ежемесячные доходы по счетам/вкладам.
Не облагаются налогом только доходы по вкладам со ставкой 1%. Но наверное ни у кого уже и нет таких ставок, точнее никто так не хранит деньги.
В общем я постаралась максимально подробно поделиться с вами своими знаниями о накопительном счете Сбера. Возможно для кого то это прописные истины, а кому-то я хоть немного помогла. Я сама работала одно время в банке, да и по образованию я экономист. Поэтому немножечко в финансах разбираюсь. И возможно скоро напишу отзыв об ипотеке от Сбера. Точнее точно напишу, скорее всего когда ее закрою - чтобы рассказать о всех ее плюсах и минусах.
Надеюсь мой отзыв был полезен, всем финансового благополучия и вечной молодости 😊
