Я уже на протяжении более 7 лет сталкиваюсь со страховой компанией СОГАЗ в отношении полиса ДМС. В целом, у меня впечатление осталось довольно хорошее, но я все равно отношусь к страховым компаниям с некоторым предубеждением, потому что плохих отзывов на них достаточно много, и СОГАЗ в их числе. Это будет довольно длинный обзор за все семь лет использования ДМС от этой компании, но основное внимание я уделю полису, который покупала за свой счет.
Место действия - город Санкт-Петербург.
Различия между полисами
У меня было 3 полиса ДМС от СОГАЗа. Один покупала лично я, два мне выдали работодатели.
Первым от работодателя был полис СОГАЗ совместно с ОАО "РЖД", где я работала, и это самый полноценный полис ДМС в моей жизни. Он покрывает буквально всё, вплоть до госпитализации. Но есть минус: обращаться по нему можно только в поликлинику "РЖД-Медицина", а там в целом всё как в обычной поликлинике: толпы народа, надменное отношение врачей, ну разве что получше ремонт и некоторые врачи реально шарят (но и в обычных поликлиниках таких тоже много, просто к ним не попасть), плюс гораздо быстрее можно попасть к специалисту. А в железнодорожной стационарное больнице просто рай какой-то. Полисом СОГАЗ для работников РЖД я полностью довольна, 5 с лишним лет им пользовалась и нареканий по работе страховой у меня никаких не было, но, повторюсь, это особые условия и только для работников.
Второй полис я купила сама, и он был с франшизой. Выбирала долго, изучила различные полисы других компаний, и с франшизой и без, в итоге остановилась на этом варианте. Мне, в целом, понравилось: адекватная цена, нормальное обслуживание, довольно обширный выбор клиник, но нюанс, конечно, в том, что надо доплачивать, и иногда довольно внезапно. Я, бывало, долгое время не могла подсчитать, когда спишутся деньги. Но об этом полисе подробнее ниже.
Третий полис мне выдал нынешний работодатель, и я совсем не поняла, как они там договаривались. Почти все клиники, в которых я могу обслуживаться по этому полису, находятся в одном районе города. И список клиник не очень большой. И компания сама находится на другом конце города от этого района, и большинство сотрудников тоже живёт в этой части города, но почему то почти все клиники были в другом районе. Сначала казалось, что список обширный, но по факту там процентов 70 клиник - это государственные поликлиники, и туда не факт, что просто так попадёшь. Такое ощущение что работодателю всучили СОГАЗовский ОМС по цене ДМС. Возможно, моя компания плохо читала договор. При этом суммы там космические какие-то, и я при беглом подсчёте количества уплаченных компанией денег, которое я узнала, на количество сотрудников с ДМС, поняла, что мне полный полис возможно вышел бы хоть и дороже, чем заплатила компания за меня, но полис этот был бы полноценнее по количеству клиник, куда я могу обратиться.
Что такое полис ДМС с франшизой и как его оформить?
Франшиза - это процент от стоимости услуги, который покрывает страховая компания, а остальное оплачиваете вы сами. Такие полисы давно есть у разных страховых и в основном они касаются имущества и недвижимости. Например, вас затопили соседи, страховая оценивает ущерб, возмещает часть суммы, а остальное - за ваш счёт. Стоят они меньше, в этом главное преимущество таких полисов. Недавно такие полисы начали использоваться в случае добровольного медицинского страхования, и я решила попробовать этот вариант.
Покажу процесс оформления полиса из приложения, но то же самое нужно сделать, если полис оформляется на сайте.
В разделе "Купить полис" есть подраздел "Жизнь и здоровье", в котором содержатся все основные полисы этого вида:
Процесс выбора полиса
Полис с франшизой у СОГАЗа называется "Доктор Лайк".
В приложении (и на сайте) есть более подробное описание такого полиса:
Описание полиса
Для расчета нужно ввести необходимые данные (пол, дату рождения, регион). От этого зависит стоимость полиса.
Далее нужно выбрать размер франшизы. И ниже указано, что такое франшиза. Например, если выбрать 50%, то 50% оплачивает страховая, 50% - вы. Если выбрать 25%, то 75% оплачивает страховая, а вы - 25%. Полис с франшизой 25% будет стоить дороже. Когда я оформляла полис, франшиза была, кажется, 40 и 60%.
Далее нужно выбрать тип полиса: "Поликлиника + телемедицина" либо "Поликлиника + телемедицина + стоматология". Я видела также другие виды (вроде как Клиники Премиум), но так и не поняла, при какой комбинации параметров такие виды полиса появляются. Возможно, они действуют только в Москве и МО. Для простого полиса без стоматологии также есть услуга "Подписка", когда платить нужно за каждый фактический месяц пользования полисом, но когда я оформляла полис, такой услуги не было.
Если полис со стоматологией, то услуги подписки нет:
Можно использовать промокод для покупки полиса или купить полис не себе, а, например, ребенку.
Важно помнить, что ДМС не покрывает весь список услуг и лечения. Как правило, список ограничен, и конкретно у СОГАЗа в договоре всё очень чётко прописано, что входит, что не входит. И что полис будет не действительным при определённых условиях:
Выдержка из моего договора
Подписывая договор, вы эти условия принимаете.
Теперь расскажу более развернуто о минусах и плюсах ДМС СОГАЗ (в основном по франшизе, но касается всех полисов).
Минусы:
Долгое время в приложении не было нормальной обратной связи, приложение часто обновляли, и сначала была форма для обращений, потом её вообще убрали и стало можно только звонить. Потом вроде как-то обратную связь наладили. Но я даже не знаю, к чему этот минус отнести, к минусам приложения или компании.
Часто бывало, что когда на горячую линию звонила я лично, то быстро отвечали, но когда звонили врачи по линии для врачей, там отвечали очень долго. Бывало врачи не дозванивались и назначали направление вслепую, но шли навстречу и говорили, что сами дозвонятся до СОГАЗа, а мне потом нужно просто уточнить в клинике, согласовали услугу или нет. И да, они реально дозванивались. Но некоторые врачи не хотели тратить время на это и просто давали направление, и говорили, чтобы я связывалась сама. Я их понимаю, потому что с неврологом мы просидели минут 30 в ожидании ответа. Возможно, это просто клиника МЭДИС во что бы то ни стало дозванивается до страховой, хотя это не обязательно. И здесь плюс к клинике, а не к страховой. Страховой наоборот - минус, что вынуждает врачей ждать на линии, даже клиентам дозвониться бывает проще.
Если в клинике акция, то она не действует на полис. Франшиза считается от первоначального прайса. Ну, для меня это минус, хотя обычно все акции так и работают.
В приложении половина истории моих обращений пропала. Финансовая часть осталась, но не вся, а гарантийные письма исчезли полностью.
Нет истории о старых, истекших полисах. Мало ли, для чего они мне могут понадобиться. Хотелось бы, чтобы сохранялось всё.
Расчёт франшизы все равно не очень понятен. Иногда было ощущение, что денег списывают меньше, чем должны, иногда больше. От какой цены считали - непонятно. Я сравнивала с прайсом клиник с их сайтов и считала по условиям франшизы. Иногда списывали дополнительно за услугу, которая по прайсу входит в посещение врача, но в расчете она шла отдельно, при этом прием врача оплачивался меньше, чем я насчитала. Не очень прозрачно.
То же касается списания средств по франшизе. Мне говорили в страховой, что якобы деньги с карты списываются через два месяца после обращения в клинику. Но было это совершенно вразнобой. За что-то списывали почти сразу, за что-то - спустя 4 месяца. Потом я поняла, что списание средств зависит от того, когда клиника подала информацию в страховую о пройденных пациентом процедурах. Стало быть, на горячей линии меня дезинформировали.
Что касается самого списания, сумма появляется в приложении и дается 3 дня, чтобы на карте были деньги. Далее оно списывается автоматически. Иначе это не работает, просто оплатить счет самостоятельно нельзя, так это реализовано в приложении (по крайней мере было на тот момент). Франшиза не начинает работать, если не подключена карта. Как с Яндекс Такси примерно. И еще, первое время мне не приходило письмо на электронную почту о том, что пора готовиться к списанию средств. И если я забывала зайти в приложение, я просто не знала, что скоро с моей карты что-то спишут. Потом наладилось, но осадочек остался.
Примеры списаний средств, которые сохранились в приложении в разделе "Страховые случаи"
Иногда врачам приходится изворачиваться, чтобы выбить для пациента нормальные условия и максимальное согласование. Я прямо неоднократно наблюдала, как врачи тяжело вздыхают, когда речь идёт о согласовании со страховой. Ощущение, что своих клиентов с другой стороны, а точнее партнёров - клиники - они вообще ни во что не ставят, и это прямо диссонанс у меня вызывало, ведь со мной как с клиентом страховая общалась нормально!
Стоматология по ДМС у всех полисов СОГАЗ очень кастрированная, по сути можно прийти только с острой болью и один раз в год на чистку. Даже в поликлинике РЖД она была не совсем полная, но я, правда, никогда туда по стоматологии не обращалась, так как мне не рекомендовали местных врачей.
Иногда страховая тянула с присыланием гарантийных писем. Дело в том, что назначение врача действует определенное количество времени, а повторный прием считается клиникой (почти во всех клиниках так, но бывают исключения), если произошел в течение 14 дней после первого визита, иначе это будет первичный прием, который дороже. Соответственно, на второй прием врачи просят прийти уже с результатами обследования, а страховая высылает гарантийное письмо в предпоследний день, и ты сломя голову бежишь на рентген/МРТ, особенно если уже записался повторно.
Что касается рентгена и МРТ, страховая, кстати, не всегда выбирает хорошие клиники (если обращаешься к ним с запросом подбора клиники), и мне как-то раз оооочень сильно повезло, что страховая меня записала в клинику с очень плохими отзывами (конкретно на этот филиал), но из клиники мне перезвонили и в связи с загруженностью перенаправили в другой их филиал, где оборудование и врачи были лучше, но сама клиника была дальше от меня. Тут кроме как везением ситуацию не назовешь.
Так как на момент покупки полиса франшиза была относительно новой услугой, в клиниках не всегда понимали, как с ней работать и что такие полисы вообще существуют. Им приходилось консультироваться со страховой. Но в дальнейшем вопросов было все меньше.
Плюсы:
Все врачи, к кому я попала по ДМС, были хорошими, мне очень повезло, все реально хотели мне помочь и не навязывали услуги (ну конечно, я ж не совсем со своего кармана плачу), поэтому было не очень приятно такое отношение к ним. Но я тщательно выбирала клиники и врачей. К некоторым врачам я шла целенаправленно за свой счет, потому что в ДМС они не входили, а к врачу той же специльности по ДМС мне идти не хотелось, но отзыв все же не на врачей, а на полис.
Так как за полис ДМС можно получить налоговый вычет (вроде как и за оплаченную франшизу тоже, но я не попробовала), я, естественно, этой возможностью воспользовалась. И для получения справки для налоговой в СОГАЗе есть удобная форма относительно Вашего полиса. Нужно только выбрать полис, приложить квитанцию и банковкий чек. Сформировать справку мне обещали за 30 дней, но уже в течение недели написали на указанную мною электронную почту, что я что-то забыла приложить, я приложила недостающие документы и справка была мне отправлена практически сразу. Это было быстрее обещаний. Все омрачило только то, что справка была отправлена Почтой России, заказным письмом, в то время как в налоговую ее можно подгрузить в виде скана. То есть, мне могли бы просто отправить скан, вышло бы быстрее, но скорее всего это политика компании по поводу конфиденциальности персональных данных, ведь по электронной почте справку могут перепутать и отправить не тому человеку, а тут более надежный вариант (если, конечно, Почта России письмо не потеряет), но более медленный. Чтобы вернуть налоговый вычет, нужно перейти на вкладку "Еще", выбрать "Справки для ФНС".
Затем вас переносит на сайт СОГАЗа, где требуется выбрать свой номер полиса, год и за какую конкретно услугу нужна справка: за стоимость полиса или за франшизу.
Процесс получения справки для ФНС
Приложение постоянно развивается и улучшается, увеличивается список клиник, куда можно обратиться прямо из приложения.
Экономия. Это самое интересное, и сейчас объясню, почему я занесла все же это в плюсы, хотя полис мнене окупился:
Вот мой расчет. Я сравнивала цены с клиниками, с их прайсом, как я выше написала, делала предварительный расчет и затем вписывала сумму, которую с меня реально списали, и считала итоговую скидку.
Расчет оплаты услуг с франшизой
Получилось, что все услуги, на которые я ходила, стоили мне 38250 рублей.
Реально я заплатила за них 11140,24 рублей.
Экономия 27557,76 рублей! Нормально так, да?
Но не забываем, что предварительно я отдала еще денег за сам полис, 15030 рублей. Таким образом, вместе с полисом я заплатила 26170,24 руб. А экономия реальная составила 12079,76 руб.
То есть полис мне не окупился на 3 тысячи рублей.
НО!
Если бы я обращалась в клиники своим ходом, я бы заплатила все 38 тысяч, а может быть и больше. Можно было сэкономить и сделать все это бесплатно по ОМС, но я за эти деньги получила отсутствие назвязанных услуг, как если бы обращалась в клиники сама, а не через страховую (врачи любят таким грешить, но страховая их ограничивает), быстрое обслуживание (в отличие от государственных поликлиник, где талонов можно прождать месяцами), уважительное отношение и т.д. и т.п. Я заплатила за комфорт и немного на этом сэкономила. Но у меня не было какого-то очень жесткого лечения, к счастью, там уже не знаю, какая сумма бы вышла.
На самом деле, я пользовалась полисом ДМС с франшизой всего лишь полгода. Далее мне выдали корпоративный полис и я стала пользоваться им, не отказываясь от полиса с франшизой, и он просто сгорел. Если бы я продолжала пользоваться франшизой либо в принципе чаще посещала врачей, разница в сумме была бы очевиднее, и полис бы мне окупился полностью, плюс я бы сэкономила несколько тысяч сверху.
Телемедицина. Для меня плюс сомнительный, я не пользуюсь, но пускай будет. Мало ли когда может пригодиться возможность просто проконсультироваться врачом без посещения.
Общение с сотрудниками. Со мной всегда общались крайне вежливо, быстро отвечали, быстро переводили на куратора, то же самое было при общении и в чате, и по телефону. У меня даже были неожиданные запросы вроде использования двух разных полисов одновременно, и мне на них отвечали.
Да, возможность использовать два полиса ДМС одновременно была. Один я купила, потом на работе выдали другой. Я спросила у страховой компании, могу ли я оба использовать параллельно. Мне ответили положительно. Список клиник совпадал не очень сильно, и я комбинировала оба полиса, чтобы обращаться в разные клиники. Где-то доплачивала, где-то все полностью покрывала страховая. Довольно удобно, когда у тебя есть выбор.
Чаще всего врачи в курсе, какие услуги или назначения входят в прямой доступ, какие не входят. Но в ряде случаев они сомневаются и пишут прямой доступ, но просят дополнительно уточнить у страховой. Так я узнала, что в ДМС входит УЗИ, причём не требует дополнительного согласования, что мне подтвердила страховая по почте:
В целом, мне сложно поддержать противоречивые отзывы, оствленные на этом и других сайтах, потому что лично у меня все было хорошо. Но есть некое ощущение, что СОГАЗ делает приятное лицо перед клиентами, чтобы их полисы покупали, но при этом не гнушается корпоративными партнёрами и клиниками манипулировать каким-то образом. Но это моё стороннее наблюдение, потому что лично я не могу говорить ни со стороны клиник, ни со стороны организаций.
Также важно помнить, что ДМС - это услуга, которую вам предоставляет страховая и за которую вы платите. Если вы считаете, что ваши права нарушены или нарушены условия договора, вы имеете полное право обратиться в Росздравнадзор или Роспотребнадзор.
Полис с франшизой - рекомендую. Корпоративный - ну, стоит подумать, но чаще всего это не ваше решение. Минусы есть, но плюсов лично для меня тоже достаточно, поэтому, если бы у меня не было сейчас корпоративного полиса, я бы с большой вероятностью обратилась в СОГАЗ повторно, если бы не нашла предложение получше. Но однозначно уповать на страховую - не стоит. Стоит изучить все варианты и для лечения использовать все возможности - где-то пойти бесплатно по ОМС, где-то за свой счет, где-то по ДМС. Тем не менее, если вы полис ДМС уже купили или вам его оформили, стоит использовать его возможности по-максимуму.
Повторюсь, у меня не возникло при взаимодействии с СОГАЗом больших проблем. Мне не отказывали в обслуживании, не хамили, высылали гарантийные письма, согласовали все услуги и направления врачей. Можно сказать, мне повезло. Опыт у людей разный. Было много небольших раздражающих моментов, но они именно что раздражающие и не отвратили меня полностью от этой компании. Все они перечислены выше.
