Ипотека в РНКБ - это чуть ли не единственный способ купить недвижимость в Крыму. За последние годы цена за квадратный метр выросла процентов на 30, аренда также не радует, в общем, на мой взгляд, если есть постоянный доход и тысяч 500 сбережений, лучше вкладываться в ипотеку.
Почему ипотека это не зло? Я много раз слышала, что ипотека это зло, позор и вообще фу. "Будешь работать на дядю!" кричат из-за угла. Так ли это? Я считаю, ипотека это очень удобный механизм, который в умелых руках принесет только прибыль. Главное помнить:
оплата должна быть регулярной(!), потека не терпит расхлябанности. Если у вас хоть раз была просрочка по кредиту - лучше не рискуйте.
у вас должна быть подушка фин.безопасности(сумма, который вы сможете заплатить за 2-4 месяца по ипотеке, если что-то произойдет).
вы обязаны оплачивать коммунальные платежи!
только досрочное погашение! Хотя бы 5 тысяч в месяц, но регулярно!
налоговый вычет, а также вычет по процентам по ипотеке.
и главное помните, сперва ипотека, потом ремонт! Сперва досрочное погашение, затем новый холодильник.
Мой опыт ипотеки в РНКБ:
В середине 2018 мы решили приобрести квартиру в Крыму, из накопленных средств был почти миллион, которого абсолютно не хватало даже на покупку комнаты в коммуналке(!). Аренда опять поднялась, мы снимали на Москольце двушку за 18 тысяч рублей без коммуналки. Короче, сев и просто посчитав, что за 3 года съема этой квартиры мы отдали владельцу около 600 тысяч рублей, было принято решение больше не медлить.
Что было еще обиднее, если бы мы сподобились на ипотеку годом ранее, то могли бы здорово сэкономить, так как квартиры за последний год сильно подорожали.
В общем, обратились в РНКБ, Было решено брать от 1 до 1,6 млн ипотечных средств. Банк достаточно быстро рассмотрел заявку, одобрили 1,5 млн под 10% годовых.
На поиски квартиры ушел месяц, все было каким-то разбитым, жутко дорогим или "частный сектор газ по стене". В конце я уже порядком отчаялась, т.к все объявления знала наизусть и все нам не подходило. В конце концов нам таки удалось найти хорошее предложение по очень приятной цене, не знаю как так получилось, я бы с радостью порекомендовала риэлторское агенство, но они закрылись.
Покупку квартиры оформили за пол месяца. Риэлторскую комиссию платил собственник, расходы на юриста и нотариуса платили пополам. Также мы просили собственников квартиры(было 2 брата лет 50-60) предоставить справку о состоянии здоровья(т.к есть ряд мошенников, которые спекулируют на состоянии "не в себе").
Все расходы обошлись нам где-то в 100 тысяч рублей(это с ячейкой) и вот, ключи от квартиры были у нас! Вы даже не представляете каким счастьем было переехать в свою квартиру! Пусть в ипотеку, пусть на 10 лет, но зато понимаешь, что через 10 лет квартира будет твоей!
Ипотека сейчас:
Уже прошло почти 2 года. Мы чутка поднапряглись(+ получали налоговый вычет + опять подались на него) и смогли досрочно погасить почти 500 тыс. по телу ипотеки. Ремонт пока не делали, т.к хочется сперва разобраться с ипотекой(одна новая труба и поменянная колонка на кухне не считается )
Жалею ли я? Нет! Напротив, я безумно рада, что ввязалась в эту "кабалу" И кстати, квартиры опять подорожали, хорошо, что я не медлила и не копила всю сумму. О ценах на съем даже думать не хочется(кстати, смешно, но ежемесячный платеж по квартире ниже стоимости аренды!).
Что такое досрочное погашение и почему я настоятельно рекомендую с ним ознакомиться?
Досрочное погашение ипотеки выгодно тем, что помогает сократить тело кредитования, т.е ту сумму, которую вы взяли. Сокращаете тело - уменьшается потеря денег на платеже.
Не копите сумму, чтобы потом досрочно погасить. "Ведь 5-10-20 тысяч - это не солидно". Солидно, еще как. Это поможет сократить тело кредита уже сейчас. Уже со следующего месяца вы будете оплачивать бОльше денег по телу кредита, а не по процентам. Ваша цель перейти от оплаты процентов, к оплате тела кредита. Вы же хотите платить за свою квартиру, а не за услуги банка?
Не совсем очевидно, НО лучше выбрать меньший ежемесячный платеж, зато вносить больше денег на досрочное погашение. Почему? Первые несколько лет в вашем ежемесячном платеже будут преобладать именно проценты(к примеру, вы платите 15 тысяч ежемесячно из которых первые года 3 проценты составят 12 тысяч, а всего 3 тысячи составит тело кредита) и только когда большую часть процентов вы уже погасили, в этом самом платеже(к примеру, 15 тысячах) ваше погашение по телу кредита будет возрастать, а проценты идти на убыль. Не понятно?
Вот пример: вы взяли 1,2 мл под 9,5% годовых на 10 лет. Каждый месяц нужно будет платить почти 16 тысяч рублей. Сумма процентов за 10 лет - 663 172,24 руб - эти деньги вы отдаете банку за то, что пользуетесь ипотечным кредитом.
рнкб ипотека
Видите, то что я и говорила, первые несколько лет по процентам вы платите почти 10 тысяч рублей! А тело кредита уменьшается на ничтожные 6 тысяч в месяц. Зато в конце все наоборот.
уменьшаем сумму ежемесячного платежа с помощью досрочного платежа:
А теперь хитрость, давайте добавим досрочное погашение: На второй месяц ипотеки вы решаете погасить досрочно 10 тысяч рублей(вносится эта сумма обычно сразу после ежемесячного платежа). И что происходит? Ваши проценты, которые вы должны заплатить банку за 10 лет сокращаются с 663 172,24 руб. до 657 751,61 руб - на 5 тысяч рублей!
рнкб ипотека
А ведь вы просто один раз внесли 10 тысяч рублей. Приятно экономить? - Конечно приятно. По мои подсчетам, если вносить ежегодно 100 тысяч рублей досрочно, можно сэкономить около 50 тысяч на процентах. Нет 100 тысяч? Ну 50 вы точно наскребете(помните о налоговом вычете), которые помогут вам сэкономить 25 тысяч рублей на процентах в год.
уменьшаем срок ипотечного кредита с помощью досрочного платежа:
Можно выбрать немного другой тип досрочного платежа и вместо уменьшения ежемесячного платежа(как я сделала в предыдущем периоде), уменьшать срок кредита - здесь выгода еще больше. Из таблицы видно, что сумма уплаченных процентов сокращается до 647 899,51 руб. с 663 172,24 руб, а срок ипотеки до 119 месяцев(вместо 120).
рнкб ипотека
Вот здесь удобный калькулятор для расчета досрочного погашения по ипотеке.
____
ВЫВОД: ипотека в РНКБ - это выгодный финансовый инструмент. Главное, умейте с ним обращаться.
Я однозначно рекомендую брать ипотеку. Кто бы что не говорил, но жить в своем жилье всегда лучше, чем на съеме.
Поддерживаю вариант уменьшения срока при досрочном погашении. Однозначно, лучше свое жилье, чем съемное, тем более, если есть хорошая сумма на первоначальный взнос
