Накопительный счет Газпромбанк — отзыв

В условиях постоянно растущей ставки рефинансирования ЦБ, самым выгодным и простым способом сбережения денег являются накопительные счёта (НС) на ежедневный или минимальный остаток. К сожалению, в большинстве банков, максимальный процент от вложения средств могут получить только новые вкладчики (к базовой ставке добавляется приветственная надбавка на 2-3 месяца), вот и приходится перекидывать средства между финансовыми структурами для получения большего "профита"...

Газпромбанк - это третий банк в котором открывала НС. Сотрудничеством более чем довольна, хотя стоит признать, что сервис ГПБ несколько уступает по удобству использования вариантам некоторых конкурентов (к примеру, по наглядности отображения информации в личном кабинете), а также имеет ряд заморочек с получением максимальной ставки (нужно подключить платный пакет Привилегий).

🌿 Доходность ГПБ в сравнении с предложениями других банков

Если посмотреть общую тенденцию предложений ГПБ в 2024 году, то становится понятно, что банк входит в 5-ку лидеров российского рынка по доходности. В первых числах августа банк поднял ставку по депозитам. Для НС на ежедневный остаток для новых клиентов она составляет 19% (при условии подключения пакета Привилегий за 299₽). При открытии новичками НС на минимальный остаток - 19,5%.

У кого из конкурентов выгоднее?

На прямую, от системообразующих банков - ВАРИАНТОВ НЕТ.

Из более-менее нормальных предложений рынка - НС Копилка от Почта Банк с 20% на ежедневный остаток (без дополнительных условий, но ставка актуальна всего месяц). Есть ещё Синара с 20%, но здесь, для получения max %, требуется выполнять оборот по карте с суммой покупок от 10000 в месяц.

Ещё можно рискнуть и попытаться схитрить...

Открыть депозиты с увеличенной ставкой или дополнительным разовым бонусом через "прокладки" типа Финуслуг и маркетплейсов Банки-ру или Сравни-ру. Действительно, в этом случае, ставка по вкладам и НС может быть величина до 21-22%, но на мой взгляд, эти 2-3% или разово выплачиваемый бонус, не стоят "гемороя" из-за слитых в сеть актуальных контактов пользователя (регистрируясь вы даёте согласие на передачу сведений о себе третьим лицам и партнёрам платформы). Не говоря уже про отсутствие страхования вкладов от государства, а также наличие комиссии за межбанк переводы у некоторых партнёров.

🌿 Надбавки по ставкам депозитов ГПБ для новых вкладчиков

Приветственная повышенная ставка по накопительным счетам Газпромбанк включает 3 компоненты. Для НС на ежедневный остаток они включают (условия действительны на 01.08.24):

• Базовая ставка (меньше не заплатят) - 9.5%
• Приветственная надбавка новичкам - 6.5%
• Надбавка за подключение Привилегии Плюс - 3%

Итого 19% годовых с течение первых двух месяцев использования счета. После приветственного периода, ставка будет варьироваться от 9,5 до 15% (в зависимости от пролонгации Привилегий, оборота покупок по карте, наличия "зарплатного" статуса у основного счета, использования сотового оператора ГПБмобайл и пр).

Условия получения повышенной ставки после приветственного периода в ГПБ считаю - СТАНДАРТНЫМИ и даже улучшенными по сравнению с конкурентами. К примеру, в Альфа банк базовая ставка без выполнения дополнительных условий составляет всего 4%, а в ВТБ -7,5%.

Нюанс: ГПБ редко меняет базовую ставку по накоплениям. Ежемесячная тенденция с повышением % по НС происходит за счёт "игры" с надбавками в начале периода (актуально для клиентов с действующими счетами). Чем это плохо? В отличие от ВТБ, где увеличение ставки может происходить несколько раз за расчетный месяц, в ГПБ % фиксируются на первое число расчетного периода.

Рассказываю и показываю на конкретном примере:

НС на ежедневный остаток открыт в начале июля на условиях 16.5% годовых (без подключения Привилегий) с возможностью увеличения ставки на 2% при подключении подписки в течение месяца открытия НС.

Июльское заседание ЦБ повысило ставку рефинансирования в РФ с 16 до 18%. После публикации новости, практически все банки РФ стали повышать проценты по депозитам. Газпромбанк не исключение. Доходность накопительных счетов ДЛЯ НОВЫХ ВКЛАДЧИКОВ выросла на 0.5-1%, а для клиентов уже имевших НС осталась без изменений до конца расчетного периода. Если бы дело происходило в ВТБ, банк изменил бы ставку ВСЕМ клиентам с даты корректировки тарифа.

Учтите, что детально, порядок изменения условий по счетам ГПБ прописан в отдельном документе - Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц. На дату написания этого отзыва актуален вариант от 17.07.2024.

Нюансы изменения ставок иногда выгодны клиентам.

Так, на август имею max возможную ставку НС с ежедневным остатком для начислений в размере 19.5% годовых.

Как так получилось, что мой личный процент больше, чем заявлено в акцепте Газпромбанка для новых клиентов (в условиях на 02.08.24 предлагается всего 19%)?

Банк увеличил надбавку за подключенную Привилегию с 2 до 3%, но снизил приветственную надбавку с 7 до 6.5%, при этом базовая ставка осталась без изменений в размере 9.5%.

🌿 Про пакеты Привилегий и кому они будут выгодны

Опыт использования подписок Яндекса показал, что подключение любых пакетных услуг - это ЗЛО, которое будет приследовать ежемесячно, вне зависимости от наличия или отсутствия автопродления. Единожды привязанная карта остаётся в системе и проще её закрыть, чем пытаться отключить навязываемый сервис.

В случае с подписками от ГПБ работает схожая система "выдачи профита", но отключить пакет значительно проще, чем в случае с Яндексом.

Банк предлагает 2 вида Привилегий: Стандарт за 199₽ и Плюс за 299₽. Срок действия сервиса - 30 календарных дней, т.е. при подключении подписки 15-го числа расчетного периода, сервис будет активирован до 15-го числа следующего месяца. Деньги списываются со счета карты в момент подключения. Опция начинает действовать со следующего дня (подписка д.б. активна на 0 часов 00 минут). Автопродление можно отключить в любой момент, т.е. не нужно дожидаться окончания периода. О будущем списании средств за новый период, клиенты извещаются уведомлением в личном кабинете.

Не буду касаться всего спектра "плюшек", которые можно получить по подпискам Газпромбанк и остановлюсь исключительно на варианте Привилегии Плюс, т.к. именно он даёт повышенный процент по накопительным счетам и вкладам.

В каком случае подключение Привилегий выгодно для клиента?

Всё зависит от суммы вклада или НС.

Примерная формула расчета доходности (справочно):

Чтобы рассчитать доход в рублях используют формулу:
S × P × t / T / 100
Вместо обозначений следует подставить:
S – вкладываемая сумма;
Р – годовая ставка банка;
t – срок, на который открывается вклад;
Т – количество дней в году.

Простейший математический расчет показывает, что при текущих тарифах банка, подключение подписки для суммы 100 тыс - НЕ ВЫГОДНО! Размер полученного "профита" в 3%, не перекрывает стоимости самих Привилегии.

Доход за месяц без надбавки 3% за подключение подписки:

(100 000 х 16 × 31) ÷ 365 ÷ 100 = 1358,9₽

Доход за месяц с пакетом Привилегии Плюс:

(100 000 х 19 × 31) ÷ 365 ÷ 100 = 1613,7₽

Иная ситуация, если сумма для сбережения составляет 1 млн рублей. Разница в выплатах вырастает в 10 раз, из которых не жалко "отстегнуть" банку 299₽...

Как и любого банка, в ГПБ весьма "мудрёные" условия и правила обслуживания. Однако, если их осмыслить, то можно найти множество "лазеек" для получения дополнительного профита. К примеру, заплатить за 1 месяц Привилегии и получить повышенную ставку на 2 приветственных месяца.

Условие сработает, если открыть накопительный счёт в первых числах месяца, а пакет подключить в любой день расчетного периода.

На собственном примере (поэтапная иллюстрация действий):

Накопительный счёт на ежедневный остаток открывала дистанционно в личном кабинете. Привилегии заранее НЕ ПОДКЛЮЧАЛА, т.к. была задача оплатить их однократно, но с сохранением действия повышенной ставки на 2 месяца. Дата открытия - 01.07.24, т.е. намерено "потеряла" один день из приветственного периода. Деньги вносила наличкой на счёт дебетовой карты (пополнение через банкомат, чтобы снимать со счета без рисков комиссии). Именно карту указывала в качестве источника при открытии НС.

Счёт открылся моментально и в полном соответствии с офертой, т.е. под 16.5% годовых. Отдельной строкой в ЛК сразу появилось предложение увеличить ставку на 2% по средством подключения пакета Привилегий.

Подписку активировала на следующий день. Изменения в условиях начисления % по счету произошли/отразились в ЛК с 3-го числа (вступили в действие с начала следующих суток).

В ЛК отдельной строкой отразился срок действия опции - до 3 августа, что гарантировало начисление максимального % по НС и в течение всего следующего месяца. Согласно условий ГПБ, для получения надбавки достаточно иметь подключенную подписку НА НАЧАЛО расчетного периода.

Из минусов этого способа открытия нового НС - потеря одного дня в приветственном 2-х месячном периоде.

Автопродление Привилегий отключила через неделю после подключения (с помощью чат-бота в ЛК). Срок действия "пакета" сохранился в первоначальном варианте. Сложностей с самим отключением не возникло. Бот пытается отговорить от действия, но дважды написанное "отключить автопродление" решило вопрос.

Если бы изначально вкладываемая сумма для сбережения была больше 150 тыс.руб, то открывала бы НС в последний день месяца предшествующего расчетному и НЕ "химичила" с подключением Привилегий. Порядок действий выглядел бы так: активация подписки на первый месяц, открытие накопительного счета в ЛК, пополнение счета деньгами до 0 часов 00 минут, сохранение автопродления подписки на следующий период, списание денег за подписку за второй месяц и только потом отключение автопродления.

🌿 Сводная потребительская оценка продукта (тезисно):

• ГПБ - системообразующий банк с высоким уровнем надёжности;
• Лучшие % ставок НС (как для новых, так и для старых клиентов);
• Для открытия счета требуется наличие дебетовой карты банка;
• Самый выгодный вариант открытия - дистанционный (вне офиса);
• Расчетный период для начисления процентов - до конца месяца;
• Повышенная приветственная надбавка действует 2 месяца;
• Ставка после приветственного периода - выше, чем у конкурентов;
• % на дневной остаток (база для расчета - деньги на НС в 0ч 00мин);
• В течение месяца, счет можно пополнять и опустошать до нуля;
• Для получения max ставки требуется подключение Привилегий;
• Привилегии активируются в ЛК и там же отключаются;
• Проценты зачисляются на счёт 1-го числа следующего месяца;
• Главный недостаток - отсутствие ПРОГНОЗА выплаты по НС в ЛК.

РЕЗЮМЕ: накопительный счёт Газпромбанк ежедневный процент рекомендую с оценкой 4 звезды (очень хорошо, почти отлично). Инструмент для накопления от ГПБ выполняет обязательства по начислению дохода на ВСЕ 100%, но имеет ряд нюансов, связаных удобством работы базовых сервисов Банка. Ситуация не является критичной или негативной - просто нужно привыкнуть к особенностям и внимательно изучить условия обслуживания. Спасибо, что читаете отзывы.

P.S. В одном из моих предыдущих банковских обзоров - акция "Карта для мечты", один из комментаторов высказал мысль, что: условия ГПБ слишком сложные. Умиляют подобные изречения. Товарищи сограждане, или Вы сами научитесь СЧИТАТЬ СВОИ ДЕНЬГИ, или за Вас это сделают другие, но тогда НЕ удивляйтесь, что расчет и выплаты будут в чужую пользу. В этом отзыве описала КАК ВЫЖАТЬ из открытия НС в Газпромбанк по максимуму, в т.ч. без лишних трат на ежемесячное подключение Привилегий. Пользоваться или НЕТ предложенной схемой - решать только Вам. Надеюсь, что для умеющих считать, мой опыт будет полезен