Ипотека СБЕР — отзыв

Доброго времени суток всем уважаемым читателям моего отзыва!

В данном отзыве хочу поделиться своим мнением по поводу ипотеки от Сбербанка. А все дело в том, что больше, чем пол года назад, я купила недвижимость при помощи данной услуги самого популярного народного банка в нашей стране. Можно сказать, что прошла все круги ада и имею четкое представление о том, что это такое. Да, это было давно, не все детали помню, но попробую описать как все происходило в моем случае.

➜ Предыстория

Я никогда не думала, что буду оформлять ипотеку. Просто потому, что была уверена, что мне ее не дадут. Но жизненные условия были такие, что решила рискнуть. Ну нет, так нет. Что я теряю? Агенты и риэлторы по недвижимости не берут денег за заполнение заявки в банк. Откажут и все, делов то? А вот если одобрят??

Непременно стоит указать, что у меня на тот момент была уже квартира, но не в том городе, где я жила и планировала покупку. Квартира была простенькая, но хорошая. Тем ни менее, продав ее, я не смогла бы купить жилье в том месте, где я живу, мне не хватило бы денег. Своих накоплений было крайне мало. Потому оставался вариант - ипотека!

Весь процесс продажи имеющейся квартиры, оформления ипотеки и покупку новой, шел при помощи риэлтора, которого мне посоветовала подруга. Благодарна ей по сей день за ее работу.

И так…я хотела продать имеющееся жилье, использовать его, как первоначальный взнос и взять в ипотеку недостающую сумму. Соответственно моих средств было процентов 70, остальное ипотека.

Первым делом, что мы сделали с риэлтором - подали заявку в Сбербанк. Почему именно туда? Да не знаю. Она предложила, я согласилась.

Я думала, что шансов нет. Так как ипотеку я оформляла на себя, без созаемщика и поручителя. Кредитная история у меня хорошая была, но почти нулевая. Мой доход стабилен, но подтвердить его справками я не могла, так как самозанятая, хоть и официально. На тот момент Сбербанк не принимал доходы от самозанятости в качестве официально подтвержденного. Но Слава Богу, этого делать не пришлось. Мне вообще не пришлось подтверждать свои финансы, может потому, что все мои доходы от самозанятости и так падали на счет в Сбербанке.

Ипотека от Сбербанка оформляется на сайте Домклик.

Важный момент - по суммам и размерам ипотеки с риэлтором мы обсуждали все примерно, отталкиваясь от мои требований, возможностей, среднему ценнику по моему городу. А так же примерно ориентируясь на ту сумму, которую я могла бы получить с продажи своей квартиры. Ведь точно до копейки заранее посчитать ничего невозможно.

События происходили осенью 2024 года.

➜ Что от меня требовалось при оформлении заявки?

• Фото всех страниц паспорта, где есть отметки. Фото четкие, без пальцев, затемнений, чтобы не была закрыта хотя бы одна буква.
• Фото СНИЛСа
• Указать примерный (А желательно точный) размер кредитных обязательств, если они есть. Это нужно банку для расчета долговой нагрузки.
• Ну и указать свой доход в рублях.

Все данные мной были отправлены риэлтору, она сама уже забивала заявку на сайте Домклика. После заполнения заявки на мой номер телефона пришло смс-сообщение с кодом для подтверждения заявки. А уже минут через 15-20 пришло смс сообщение с ответом, что ипотека мне одобрена. Я была в шоке и это мягко сказано. Позже пришло еще одно смс-сообщении, где я увидела размер лимита, который мне одобрили, он был чуть больше, чем мы обговорили с риэлтором.

После того, как мы убедились, что заявка на ипотеку одобрена, началась срочная продажа моей квартиры в другом городе. Про это писать я подробно не буду, не об этом отзыв. Но продажа прошла почти за два месяца. Я очень сильно нервничала, так как одобренная ипотека актуальна была только три месяца…..два из которых мы продавали мою старенькую квартиру. Тот шаг обойти нельзя было, ведь деньги с продажи имеющегося жилья - это мой первоначальный взнос в ипотеке!

➜ Подготовка к сделке

Во время продажи моей старенькой квартиры, шли поиски нового варианта для меня. Это было не сложно, выбор в моем городе большой. Определилась я с вариантом быстро. Квартира в относительно новом доме, не ипотечная, без обременений. Вторичное жилье. Все легко казалось бы.

Как я уже говорила, процесс оформления ипотеки и покупка квартиры от Сбербанка происходит на сайте Домклик. Туда мой риэлтор пригласил меня, нашего юриста, продавца моей квартиры. Там же я могла отслеживать статус заявки, переписки юриста и риэлтора с ипотечными менеджерами Сбербанка, видеть документы, которые подгружали. Там же можно всегда в любой момент самой заказать звонок ипотечному менеджеру, если есть вопросы именно к нему.

От меня, как от покупателя, для самой сделки не требовалось ничего, кроме паспорта. А вот продавец загружал и выписку по недвижимости и нотариально заверенное согласие супруги на продажу и что-то еще..честно говоря я не помню. Но это все стандартные нюансы.

Оценка недвижимости была дистанционной, поскольку объект новый, дому не было и 5 лет. И вот после оценки я была в шоке…

Как я уже писала ранее, у меня был первоначальный взнос 70 процентов, ипотека составляла только 30 процентов. Это определенная сумма была указана в кабинете Домклика и мы рассчитывали на нее, считали, что все хватает, все хорошо, выходим на сделку. НО..Когда прошла оценка объекта, размер моей ипотеки был исправлен в меньшую сторону почти на 100К рублей! Такого сюрприза от Сбербанка я точно не ожидала. В общем итоге денег на покупку мне стало не хватать! И это за 4 дня до сделки.

Я не миллионерша и для меня, на тот момент, каждая тысяча была на счету и тут еще почти 100 тысяч из кармана достать. Ладно, они у меня были, а если нет? Вы представляете, что мне пришлось бы отменять ВСЕ? Не всегда родственник/друзья/знакомые готовы дать в долг такие суммы. Я вообще поверить не могла, что это правда, что банк может так подставить. Думала, что сбой может в личном кабинете Домклика? Но нет, риэлтор созвонилась с ипотечным менеджером и там подтвердили, все верно. Теперь ваша ипотека «такая».

Согласитесь, подстава еще та? Оказывается это полноценное право банка хоть за минуту до сделки менять размер одобренной суммы. Они же дают мне денег, а не я им. Им и писать правила. Но считаю, что это очень не честно, не справедливо и не по-человечески относительно клиентов. После этого читала много историй, где людям одобряли ипотеки на 10 млн. рублей сначала, а перед сделкой суммы тоже менялись в меньшую сторону на 2-3 млн. И вот где им искать? Где брать недостающую сумму за считанные дни? Ведь многие, как я, продают свое имеющееся жилье, чтобы использовать в качестве первоначального взноса, отменять сделку? А жить где? И вот такая подстава…и не все могут найти недостающую сумму. Ладно, я ее нашла и мой первоначальный взнос просто был увеличен на эту сумму.

Один раз перед самым выходом на сделку мне лично звонил ипотечный менеджер Домклика. Обсуждали ключевые моменты, ставки, взносы, документы. Так же мне настоятельно предлагали приобрести другие дополнительные услуги в виде юридического сопровождения от банка, проверку объекта. Но зачем? Когда все это уже сделал и мой юрист и мой риэлтор. Общался сотрудник максимально вежливо, культурно и уважительно.

➜ Какие дополнительные траты при ипотеке?

Хочу вам сказать, что ипотека это не просто взнос, оформление и все. Это еще куча денег за дополнительные услуги и страховки. Так вот..в день сделки мне нужно было иметь на своей карте Сбербанка примерно 24 тысячи для оплаты: страхования недвижимости, страхования жизни и услуги Домклик плюс. Во-первых, без страховки тут просто никуда, ипотека не будет одобрена никому. А Домклик плюс тоже, можно сказать, маст хэв.

Домклик плюс это обслуживание ипотечной сделки, в которую уже входят страховки и еще какие-то функции типа: сниженная ставка, пакет СберПрайм (которым я не пользуюсь), скидки на услуги при покупке недвижимости, которыми я тоже не пользовалась. По сути придумали способ взять деньги из воздуха.

➜ Процентная ставка

Не секрет, что она у всех индивидуальная. Складывается исходя из характеристик клиента: размер первоначального взноса, уровень доходов, зарплатный ли клиент Сбербанка, оформил или нет дополнительные услуги. У меня она составляла 21%. И я считаю это много. Это грабительский процент в нашей стране. И замечу, что на следующий день после моей сделки, банки подняли проценты по ипотеки еще на 2-3 пункта! Я успела прыгнуть в «последний вагон». Тем ни менее, это гигантские цифры. Учитывая то, что ипотека у меня изначально была оформлена на 30 лет, сумма ипотеки чуть больше миллиона, платеж по такой ставке составляет более 20 тысяч рублей. При этом на снижение ставки, в моем случае, повлиял только платный пакет услуг Домклик плюс. Кто слышит - все в шоке. Да и я тоже.

➜ Сделка

Чтобы провести сделку по ипотеке, нужно записаться в ипотечный офис через Домклик. Естественно, за меня это делал риэлтор. В нашем городе свободных мест было очень мало, так как это были последни дни оформления сделок по еще «низким» ставкам. Как я уже писала выше, на следующий день они должны были повыситься и даже одобренные до этого ипотеки потом бы уже выдавали по повышенным ставкам. Торопились все. Нам удалось занять последнее время в последний день)) На сделку Сбербанк отводит два часа, но естественно, она может пройти и быстрее.

Все стороны: я, продавец, мои агенты..в назначенное время встретились в отделили банка, где нас уже ждали. Мои деньги для первоначального взноса лежали на счете в том же Сбербанке, потому мне пришлось их снимать через кассу. Ах да….заказывать их тоже нужно было заранее! Без этого не выдали бы.

Сама сделка прошла максимально быстро, легко, без проблем. Ипотечный менеджер работала оперативно, она знала, что делает. Сверяли личные документы, распечатывали, читали, подписывали договора, передавали первоначальный взнос наличкой тут же. Никто не торопил, не подгонял. Обстановка максимально доброжелательная, но серьезная. Хочу предупредить, что в банке просто так воспользоваться счетной машинкой для наличности не получится, эта услуга будет стоить не малых денег. Потому мы пересчитывали первоначальный взнос сами. Сначала я, потом продавец.

Поскольку я оформляла ипотеку, то подписывала и оплачивала на месте страхование недвижимости, жизни и слугу Домклик плюс. Продавца эта «суета» не касалась.

Там же во время сделки менеджер научил, как оплачивать ипотеку, как оплачивать частично досрочно и когда это делать. Все было на много быстрее и проще, чем казалось, потратили на сделку около 1,5 часа максимум.

После оформления и выдачи ипотеки, квартира находится в залоге у банка, накладывается обременение. Оно снимается только после выплаты всего размера ипотечных средств и процентов. Досрочно ли или нет. Не важно.

➜ Как оплачивать и сколько?

Размер платежа по ипотеке известен еще до сделки. Вносить его нужно один раз в месяц, дата платежа ровно через месяц после сделки. Например..сделка была 20го октября, то платеж по ипотеке будет до 20го числа каждого следующего месяца. Она не сдвигается. Но есть возможность менять ее самостоятельно в приложении банка, выбрать более удобную.

Во время сделки я указала с какого счета Сбербанка каждый месяц списывать размер очередного платежа. К указанной дате должна быть достаточная сумма на этом счете. Банк сам списывает строго в этот день с утра сумму. Копейка в копейку. А как уже пополнять этот счет - дело каждого: через отделение банка или самостоятельно через приложение.

Если я хочу внести частичное досрочное погашение, то у меня есть два варианта: уменьшать сумму платежа и уменьшать срок ипотеки. Для этого нужно вносить сумму больше, чем мой минимальный платеж и выбрать вариант.

Сначала я пыталась уменьшить сумму платежей, но что бы уменьшение ощущалось, нужно вносить на 5-10 тысяч больше, чем минимальный платеж. Это не всегда удается. Если вносить на 1-2 тысячи больше, то платеж уменьшается лишь на 50-150 рублей. То же лучше, но мало. Все из-за высокой процентной ставки.

Если же уменьшать срок ипотеки, то принцип такой же. Правда размер платежа остается неизменным. Иногда я вношу на 1-3 тысячи больше и таким образом срезала себе уже 5 лет ипотеки. Теперь осталось 25 лет, вместо 30. Но это не за один платеж естественно.

В принципе раньше срока погасить ипотеку можно и сэкономить на этом знатно. Ведь за 30 лет переплата, лично по моей ипотеке, составит около 5 млн. При том, что в ипотеке у меня чуть больше 1го млн! Дарить столько денег банку мне не хочется.

Однако, при досрочном погашении еще происходит оплата за пользование деньгами в течение месяца. То есть это не просто внесла 25 тысяч, вместо 20 раньше срока, но и оплатила проценты в дату платежа за те дни, что пользовалась кредитом в месяце. Гасить досрочно еще та накладная штука.

Так же следует знать, что первые годы погашения ипотеки, основная часть платежа уходит на проценты, и лишь малюсенькая часть на основной долг. В моем случае из платежа в 20 с лишним тысяч на погашение основного долга каждый месяц уходит примерно 1100 рублей, остальное проценты.

➜ Важно помнить!

Как я уже писала ранее, процентная ставка зависит от многих факторов, страховок и дополнительных услуг в том числе. Эти услуги нужно оформлять по новой каждый год и важно не забывать о сроках. Если страховку или Домклик плюс оплатить позднее крайнего срока, то процентная ставка взлетит на пункт или два и размер платежа будет на много больше! Мои сроки выходят осенью этого года, так вот за месяц до крайней даты уже нужно будет подсуетиться и оплатить все страховки и услугу Домклик по обслуживанию ипотеки.

Срок начинает отсчитываться от даты сделки. Вот ровно через год необходимо, чтоб были оформлены все дополнительные услуги по новой. Если сделка была 20го октября 2024, то ровно через год, 20го октября 2025 года эти услуги должны быть УЖЕ оплачены. А лучше заранее.

➜ Выводы

Мне очень жаль, что в нашей стране такое ужасное положение на рынке ипотеки. Мне кажется, что на столько высоких ставок нет ни в одном другом государстве. Наше население не такое богатое, чтоб накопить деньги и за наличку купить жилье, а ипотека так же неподъемная. Но ведь еще не всем ее дают, ставки повышают регулярно и столько нюансов не ЗА, а ПРОТИВ человека.

Не знаю, как выдают ипотеки в других банках, но в Сбербанке мне понравилось все, кроме: ставки и подставы в виде окончательной одобренной суммы на 100к меньше, чем изначально одобрили. В целом не жалею, что оформилась именно здесь, да и сравнить с другими банками не могу. Это одна и единственная ипотека у меня в жизни.

Оформляться ли в Сбербанке? Знаете...тут не верно вопрос стоит. Иногда у людей нет шансов нигде, кроме того или иного банка. Это не вопрос выбора, это вопрос возможностей. Человеку остается только подстраиваться под условия банка, который дал возможность приобрести свое жилье.

А вообще ипотека - это дело лично каждого и нужно очень тщательно оценивать свои возможности, думать далеко наперёд и стелить себе кучу соломинок. Смысл брать ипотеку, нести такие траты, нервничать, чтоб потом по ней не платить? Думайте сами..