Добрый день!
Моя семья - "счастливый" обладатель кредита, выданного на покупку квартиры в новостройке в сильно переоцененном районе г.Ростова-на-Дону, а также получает субсидию на оплату процентов по ипотеке как молодая семья, нуждающаяся в улучшении жилищных условий.
Кредит брали несколько лет назад, за которые путем внесения дополнительных платежей сократили и срок и сумму кредита. После очередного снижения ставки рефинансирования появились заманчивые предложения различных банков рефинансировать текущие кредиты на более выгодных условиях.
Лично мое мнение, если разница в ставках не менее 1%, то обязательно нужно считать разницу на кредитных калькуляторах и сокращать срок ипотеки (что наиболее выгодно), либо хотя бы сумму платежа.
Банки, которые уже выдали Вам кредит крайне неохотно идут на изменение текущих условий, поэтому мне пришлось совершать кажущиеся на первый взгляд сложные шаги. В снижении ставки по действующему кредитному договору мне отказали, хотя бывает так, что банк отвечает положительно на заявление клиента.
Я подавала документы в банки Открытие и Банк [ссылка]., потратила на них около месяца, но тех выгодных условий из рекламы не получила. Везде оказались невыгодные нюансы.
В итоге нам подошел банк ВТБ, предложивший рефинансироваться под ставку 9,1%.
Цифры:
Текущие условия:
Банк ПАО Газпромбанк:
Сумма кредита 1 150 670 рублей;
Срок 127 месяцев;
Ставка 10,25%
Ежемесячный платеж: 14 744 рубля;
Размер переплаты: 719 656,09 рублей
Допусловия - страхование квартиры после сдачи дома в эксплуатацию.
Итоговые, они немного отличаются от того, что говорят менеджеры банка при первой встрече, да и вообще, того, что я ожидала:
Банк ПАО ВТБ:
Сумма кредита 1 150 670 рублей;
Срок 122 месяца (с учетом периода рефинансирования);
Ставка 9,1%
Средний размер ежемесячного платежа: 15 200 рубля (после рефинансирования 14 688);
Размер переплаты по графику платежей (после подачи заявления он снизится еще): 621 250,30 рублей
Допусловия - страхование жизни и квартиры.
Экономия: 98 405,79 рублей и полгода срока ипотеки.
Задачей было сократить срок кредита с сохранением размера прежнего ежемесячного платежа и экономия на процентах хотя бы тысяч сто.
Получение кредита происходило в несколько этапов.
Первый - мой визит в банк.
Банку нужно было предоставить данные заемщика, кредитный договор, справку о доходах, а также справки об остатке ссудной задолженности и об отсутствии просрочек платежей.
После нас передали другому менеджеру, которому необходимо было предоставить отчет об оценке квартиры.
Оценку мы не выбирали, банк предложил провести оценку онлайн, мне прислали ссылку на сайт страховой компании OOO «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр», где она делалась за 1 день без выхода на место и стоила 3500 рублей. Цены у других страховых я не мониторила. Я знала, что для Газпромбанка та же оценка стоила около 5 тысяч,с выходом и делалась неделю. Ждать больше не было сил. Через 2 дня мне пришло заключение, банк записал меня на подписание кредитного договора.
Мы подписали кредитный договор, где я основной заемщик, выбрали платежный период (в ВТБ он либо с 03 по 05, либо с 16 по 18 числа, т.е. не в день выдачи кредита) с мужем подписали договор поручительства.
В тот же день открыли мне счет, зачислили на его деньги, оформили платежку на перечисление суммы кредита в первоначальный банк, а также выдали Мультикарту для погашения кредита и в принципе дальнейшего использования.
Довольные, мы пошли праздновать сделку!
На следующий день деньги поступили в Газпромбанк.
После погашения кредита в первом банке мы взяли справку о закрытии договора, а первоначальный банк подал заявление на погашение ипотеки в силу закона. Газпром в этом плане молодцы, за неделю все было сделано, не пришлось никого искать, просить и т.п.
После снятия ипотеки, я обратилась в ВТБ, мы подписали закладную и сдали ее на регистрацию в Росреестр через МФЦ. Размер госпошлины - 500 рублей.
После регистрации закладной мне пришлось еще раз ехать в ВТБ для подачи заявления о снижении ставки по ипотеке (об этом ниже).
Рефинансирование завершилось, других расходов я не понесла, жду снижения ставки и радуюсь))).
Теперь изложу важные для меня моменты и советы:
1. Ставка 9,1% по кредиту будет доступна только в случае страхования жизни заемщика и недвижимости. Она снижается на 1% за счет личного страхования заемщика и недвижимости. Об этом банк сказал перед подписанием кредитного договора. Был неприятный осадок. Без него - ставка выше на 1%. Страхование меня и квартиры обошлось в 3466 рублей (Сак Энергогарант), при этом ВТБ достаточно прозрачно говорил, что лучше бы мы страховались у них. У них тариф был чуть выше, около 5000 рублей.
2. По факту, на период рефинансирования, ставка по кредиту 12,1%. Она снижается сразу до 11,1% за счет страховки, а потом еще до 9,1% после завершения оформления рефинансирования, т.е. подписания кредитного договора, погашения кредита в первом банке, регистрации закладной и подачи заявления о снижении ставки по кредиту.
При этом, заявление о снижении ставки нужно подать за 2 месяца до ожидаемой даты снижения ставки. Что имеется в виду.
Например, у меня платежный период с 3 по 5 число.
Кредит я взяла 09.11.2019 г.
Завершила рефинансирование 04.12.2019 г., тогда же и подала заявление. Снижение ставки по ипотеке будет только на платежи начиная с января 2020 г., т.е. месяц выпадает.
3. Банк дважды в год проверяет страховку. Если ее нет - повышается ставка по кредиту. Не знаю почему, но Газпромбанк этот момент вообще упустил, что позволяло мне немного экономить.
4. Подписание нового кредитного договора и получение денег лучше планировать как можно ближе к дате очередного платежа, т.к. Вы все равно платите проценты за пользование деньгами банка и при осуществлении досрочного погашения не в период очередного списания кредита, Вы переплачиваете больше. Кроме того, уточните, когда в Вашем банке можно закрывать кредит досрочно. Раньше не все банки позволяли это делать в любой момент и Вы можете оказаться с двумя кредитами сразу и платить по ним проценты.
5. Рефинансирование лучше всего планировать ближе к дате истечения срока действия договора страхования по первому банку, т.к. страховки навязывают почти все банки и Вы можете переплатить за эти услуги.
6. Срок рассмотрения заявки на получение кредита и оформления документов может затянуться до 2-3 месяцев, учитывайте это при формировании заявки. На ставку кредита может влиять ставка рефинансирования, которая часто в последнее время опускается.
Сумму займа Вам могут уменьшить без проблем, а вот для изменения срока кредита или ставки по нему придется подавать заявку заново, а по повторной могут и отказать без объяснений. Конкретно моя проблема: одновременно подала заявку в свой банк о снижении ставки по ипотеке и заявки в другие банки на рефинансирование на срок кредита, уменьшенный на год от текущего. За время ожидания ответа и одобрений было сделано досрочное погашение с сокращением срока, в итоге, вместо года, срок текущего кредита уменьшился месяцев на 6. В связи с тем, что я на тот момент уже вышла в декрет, пересмотр заявки для меня был бы крайне нежелателен. т.к. беременные и только родившие граждане у банков не в почете. До сих пор удивляюсь тому, что мою заявку тогда одобрили. Кроме того, через 3 дня после получения кредита, ВТБ сообщил о том, что в связи со снижением ставки рефинансирования, готов рефинансировать ипотеки под 8,8%. А с 13 декабря ставка рефинансирования стала 6.25%, что предвещает еще одно снижение ставок по кредитам.
7. Мультикарта от ВТБ - полнейшая ерунда! Банк навязывает ее получение. Обслуживание стоит 250 рублей в месяц, а это 3000 в год. Обслуживание может быть бесплатным если пользоваться этой картой как дебетовой и тратить с нее не менее 5000 рублей в месяц. Мне как ценителю карты Тинькофф банка (отзыв здесь), акции и кэшбэки ВТБ показались смешными, равно как и ставки по накопительным счетам. Но без карты, с другой стороны, внести деньги для оплаты кредита без комиссии можно только раз в месяц. На мой вопрос о законности этой процедуры менеджер ответил утвердительно. Вносить на нее деньги не удобно, с карт других банкоматов с комиссией, нужно все равно искать банкомат. Но с ней реально удобнее. В приложении видно график платежей, можно подавать заявления о частичном досрочном погашении кредита без визита в банк. Служба поддержки у них конечно так себе.
8. После подписания кредитного договора интерес менеджеров к Вам существенно снижается, они гонятся за выполнением планов. После сделки мой менеджер перестал брать с меня трубку и только личное присутствие и прямой вопрос вернули его заинтересованность в нашем дальнейшем сотрудничестве и скорейшем закрытии рефинансирования.
9. Сделать частичное досрочное погашение в дату очередного платежа (чтобы не платить банку проценты за пользование кредитом из суммы погашения) не получится. Банковские условия это запрещают.
ОБНОВЛЕНИЕ АВГУСТ 2021 г.
Недавно наш президент анонсировал возможность получения и рефинансирования ипотеки по сниженной ставке для молодых семей, у которых есть один ребёнок, рождённый после 01.01 2018 г., ранее такие условия были возможны семьям с двумя детьми.
У меня есть один ребёнок, и уже рефинансированная в банке ВТБ ипотека по ставке 9.1%.
Я обратилась в ВТБ для понижения ставки по ипотеке в банке ВТБ по программе "Ипотека с господдержкой" молодая семья с одним ребёнком.
К сожалению ни на горячей линии, ни в отделении банка сотрудники не знают ничего толком об этих изменениях. Я решила попытать счастья и самостоятельно отправила документы на электронную почту банка по перечню из раздела Семейная ипотека, снижение ставки. Срок проверки документов у банка до 30 дней. Мне подтвердили получение документов, запросили фото кредитного договора, договора поручительства и ипотеки, видимо, чтобы ускорить процесс. Я отправила и ещё через неделю мне пришёл положительный ответ. Через 2 недели мне позвонил сотрудник банка, пригласил на подписание документов. Ещё через 2 недели мы встретились в мфц и сдали документы. Сразу после подписания дополнительных соглашений изменился мой график платежей. Срок и сумма основного долга остались прежними, но процентная ставка стала 5% (за счёт страховки) и ежемесячная сумма снизилась на 12 процентов, теперь эту разницу буду докидывать на частично досрочное погашение!
Переплата также снизилась, была около 180 000 рублей, сейчас около 95 000 рублей.
Хочу отметить, что в отличие от ситуации с рефинансированием, когда втб прямо навязывает кредит на 200 тысяч к вашему основному займу, здесь мне не предложили и рубля сверху. Просто подписали и сдали доки.
Я очень рада!
МОИ НАБЛЮДЕНИЯ ПО ПРОЦЕНТАМ!
После первого платежа я заметила, что проценты списываются дважды, одна сумма, побольш, за прошедший месяц, и поменьше за период списания ипотеки (у меня платеж с 2 по 5 число, я плачу проценты еще за первые 5 дней текущего месяца, т.е. заранее). Эта ситуация меня немного раздражала, т.к. хоть немного, но я все равно я переплачиваю. Так вот, если оформлять частичное досрочное погашение, хоть на 1 рубль, и выбирать дату списания первый день платежа по ипотеке ( в моем случае это 2 число), то проценты за первые 5 дней списываться не будут, и больше денег пойдет на списание основного долга - меньше переплата.
Т.е. каждый месяц я плачу 13200 по кредиту, из них около 200 рублей списываются как проценты в текущем месяце, заранее, плюс около 2,4 тысячи проценты за прошлый месяц, т.е. на списание основного долга уходит около 10 600 рублей .
Я делаю каждый месяц частичное досрочное погашение не менее, чем 14 000, из которых на погашение кредита списывается 2 тысячи и 12 идет на погашение кредита, разница в полторы тысячи, и при этом я плачу больше на 800 рублей. НО! В долгосрочной перспективе это дает офигенный результат, особенно когда сокращаешь срок кредита!!! Совсем незаметно кредит тает, это офигенное чувство!
Всем, кто как и я оказался в этой кабале и ещё не пробовал, советую обратиться в свой банк!
Спасибо за внимание, надеюсь мой опыт будет Вам полезен!
