Не буду вдаваться в подробности, как мы с мужем докатились до такой жизни, но ситуация была критическая и весной нам понадобился кредит. Ещё один в довесок к уже имеющимся, будь они неладны.
Крупные банки, в том числе Сбербанк, мне тогда отказали. И оно неудивительно - так как почти все кредиты в нашей семье взяты на моё имя, у меня запредельно высокая сумма задолженности относительно официальной зарплаты. Просрочек у меня не было, кроме единственного случая с однодневной просрочкой, будь она неладна дважды.
О БАНКЕ
!! Вряд ли, но возможно вы знали об этом банке, когда он носил другие наименования: Коммерческий банк развития города Саратова "Тавис", КБ "Национальные финансовые традиции", КБ "УкрСиббанк", КБ "БНП Париба Восток". "Сетелем Банком" он стал в 2013 году.
«Сетелем Банк» ООО, ОГРН 1027739664260, лицензии Банка России на осуществление банковских операций № 2168 (бессрочные) от 27.06.2013 г.
Мало кто знает, что банк Сетелем с некоторых пор является дочерней организацией Сбербанка. Соответствующая информация есть как на сайте Сбербанка:
И когда вы подаёте заявку на кредит в Сбере, автоматически соглашаетесь на передачу своих персональных данных Сетелему. Такие дела. Я об этом узнала постфактум, когда получила сперва отказ от Сбербанка, а затем смс-сообщение с одобрением от Сетелема.
В области потребительского кредитования «Сетелем Банк» ООО и ПАО Сбербанк реализуют совместную программу, целью которой является предоставление клиентам ПАО Сбербанк дополнительных возможностей по оформлению потребительских кредитов в «Сетелем Банк» ООО.
Как это работает:
Клиент оформляет заявку на потребительский кредит в ПАО Сбербанк.
В случае если ПАО Сбербанк принял отрицательное решение по заявке, клиент может получить предложение оформить кредит наличными в «Сетелем Банк» ООО. Предложение будет направлено клиенту в виде СМС-сообщения или озвучено во время презентации условий кредитования сотрудником «Сетелем Банк» ООО по телефону.
В случае согласия клиента на оформление кредита в «Сетелем Банк» ООО, подтверждение условий кредитования производится по телефону в рамках одного телефонного звонка.
Оформление кредитной документации производится в удобное для клиента время курьером или в партнерской сети «Сетелем Банк» ООО. Для оформления клиенту необходим только паспорт и второй документ из списка.
Кредитные средства перечисляются на карту «Сетелем Банк» ООО и могут быть использованы сразу после заключения кредитного договора.
ПЕРСОНАЛЬНОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ ОТ БАНКА
Проштудировав информацию на сайте Сетелема, я прикинула размер ежемесячного платежа, подготовила список вопросов и стала ждать звонка.
Условия на сайте, конечно, очень общие. Лично мне предложили выбрать сумму кредита до 270000 рублей и срок кредитования от 1 до 5 лет. Я остановилась на 200000 рублей и сроке в 36 месяцев. Мне назвали предварительную сумму платежа - 8010 рублей при ставке 16,9% годовых. Это больше, чем считает кредитный калькулятор. Оказалось, что к кредиту также добавили стоимость услуги "СМС-Информатор" за весь срок кредита и программу финансовой защиты.
Надо отдать должное, о включении в сумму платежа по кредиту страховки говорят сразу. Конечно, меня пытались убедить в том, что это не лишнее, и что включение страховки не значительно увеличит ежемесячный платёж. И вы знаете, на самом деле получается не так уж и накладно, если раскидать реальную разницу на 36 месяцев.
Услуга "СМС-информатор" - 79 руб./мес. (взимается единовременно за весь срок кредита)
Программа финансовой защиты - 660 руб./мес. (0,33% от суммы задолженности в месяц)
Для сравнения возьмём оба варианта, сумма 200000 руб., срок кредита 36 мес.:
Со страховкой и по ставке 16,9% годовых получается так:
Ежемесячный платёж 7931 руб.
Переплата за весь срок кредита 85516 руб.
Без страховки и по ставке 19,9% годовых получается так:
Ежемесячный платёж 7537 руб.
Переплата за весь срок кредита 71332 руб.
То есть фактически переплата за страховку составляла бы около 14200 руб. / 36 мес. = 395 руб./мес.
ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА
Я договорилась на выезд представителя банка по моему адресу. Заранее ещё раз почитала договоры на сайте, обратила внимание на интересующие меня пункты. Решила всё-таки взять кредит со страховкой, а потом от неё отказаться. Короче, думала сэкономить на ставке по кредиту. Но так как при первом разговоре мы зафиксировали заявку без страховой защиты, за мной закрепилась ставка 19,9% годовых и изменению не подлежала. Поэтому подключение страховки для меня уже не имело смысла.
На следующий день привезли карту с денежными средствами на ней. Подписание документов не заняло больше 15 минут. Для оформления от меня потребовались только паспорт и СНИЛС. Специалист подробно рассказала о кредите, способах погашения, ответила на мои вопросы. Я осталась довольна взаимодействием с представителем банка.
Дополнительно активировать карту по звонку не нужно, это происходит во время визита специалиста. Деньги уже на ней, и в течение 30 дней можно снять наличные без комиссии в банкомате любого банка. Я снимала в банкомате Альфа-Банка. Это НЕ кредитная карта, просто пластик, на который вы получаете потребительский кредит. По истечении 30 дней за снятие будет взиматься комиссия, поэтому не нужно с этим затягивать. После снятия карту можно оставить, а можно сразу заблокировать, что я и сделала.
Кстати, я переживала, что услугу смс-информирования не отключат по моему требованию. Зря волновалась: для отключения нужно позвонить оператору, в режиме онлайн составили заявку, деньги за 35 месяцев вернулись на счёт. После этого нужно было обязательно позвонить ещё раз и оформить заявку на частичное досрочное погашение кредита в размере этой суммы. Так что всё нормально.
ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА ПО ГРАФИКУ
Способов погашения кредита много:
Но не все они без комиссии.
Самый удобный вариант - сформировать автоплатёж в Сбербанк Онлайн. Обратите внимание, БИК должен заказчиваться на 225! Это важно для того, чтобы не было комиссии. Но это не единственный вариант без комиссии, ведь не все банки берут плату за перевод по счёту. Я перевожу деньги по номеру счёта с дебетовой карты Тинькофф. По факту средства всегда зачислялись на счёт на следующий рабочий день. И это бес-плат-но!
ЧАСТИЧНОЕ ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА
Частичное и полное досрочное погашение кредита можно сделать не ранее, чем за 30 календарных дней. Для этого не нужно ехать в банк, всё делается в личном кабинете. Предварительно можно рассчитать сумму платежа в калькуляторе.
заказ частичного досрочного погашения
А также посмотреть предварительный новый график. Это удобно.
график после частичного досрочного погашения
!! Но на всякий случай накиньте к сумме ещё пару тысяч, так как после подтверждения частичного досрочного погашения у меня почему-то сумма немного поменялась. Сразу переводить деньги на счёт не обязательно. Главное обеспечить их наличие на счёте в день досрочного погашения.
Если вдруг вы передумаете, частичное погашение можно отменить вплоть до последнего дня. Но если решите снова оформить, отсчёт тридцати дней начнётся заново.
ПОЛНОЕ ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА
Полное досрочное погашение заказывается таким же образом, как и частичное. Единственное, мне дали выбрать дату более раннюю, чем через 30 дней. Я оформляла досрочку 9 декабря, и первой доступной датой в калькуляторе была 31 декабря. "Ну и здорово" - подумала я - "в новый год без долгов в Сетелеме)"
заказ полного досрочного погашения
Я рефинансировала несколько кредитов в один, поэтому на счёт в Сетелеме папа Сбербанк перечислил не совсем актуальную сумму - на пару тысяч больше. Естественно, у меня сразу возник вопрос: как получить остаток денег после закрытия кредита?
полное досрочное погашение
Как оказалось, для этого нужно посетить офис банка, написать заявление, тогда средства выдадут на руки, но удержат комиссию в размере 1% от суммы, но не меньше 100 рублей.
Ну ладно, 100 рублей комиссия, 100 рублей на проезд до/от банка, но свои 2000 рублей я забрала) правда, оказалось, что информация на сайте не совсем соответствует действительности. Я о режиме работы офиса. Я специально отпросилась с работы, чтобы попасть в часы работы, а на самом деле можно было спокойно приехать в выходные. Разница только в том, что по вы не выдают ПТС (что мне не нужно) и нет возможности получить справку о закрытии кредита с печатью.
В офисе вас попросят собственноручно написать заявление на получение собственных средств с указанием реквизитов любого банка. Перечисление денег в течение 5 рабочих дней, но по факту мне деньги поступили уже на следующий.
СЛУЖБА ПОДДЕРЖКИ
Когда я только взяла кредит, до оператора дозванивалась быстро, ожидание составляло меньше минуты. Единственное, у службы поддержки есть временные ограничения. Звонить кредитным специалистам можно с 8:00 до 18:00 по Москве, а если хотите договориться на встречу, то после девяти (во всяком случае в Санкт-Петербурге). Зато после закрытия хотела уточнить, можно ли ещё где-то получить деньги, и вообще не нашла, как соединиться с оператором))
При желании можно написать Сетелему в группу vk, там достаточно оперативно отвечают, но только на общие вопросы, разумеется.
МОБИЛЬНОЕ ПРИЛОЖЕНИЕ
Приложение Сетелем становится доступным не сразу, а в течение 3 рабочих дней после оформления кредита, так что придётся подождать. Оно сыровато, функционал очень ограничен:
Посмотреть банковские реквизиты счёта, но нельзя ими поделиться, как в том же Сбербанке. Можно, конечно, скопировать текст или сделать скриншот экрана;
Посмотреть график платежей, но в нём будут указаны только даты и суммы платежа;
Пополнить карту или кредитный счёт, но с комиссией 2% от суммы;
Все остальные функции - это скорее ссылки на сайт;
Подытожу:
+ быстрое оформление кредита с выездом на дом
+ относительно небольшие процентные ставки
+ не настаивают на страховке
- навязывание услуги смс-оповещения
- оплата кредита в приложении с комиссией
- заказ досрочного погашения не менее, чем за 30 дней
- необходимость ехать в офис, чтобы получить остаток собственных средств
Если раньше я относилась к банку Сетелем предвзято, то сейчас он вырос в моих глазах, и я довольна нашим сотрудничеством. Как и везде - главное, внимательно читать все условия и "на берегу" узнавать все важные нюансы.
Рекомендую!
________________________________________
ПАМЯТКА ЗАЁМЩИКА
На сайте я нашла памятку заёмщика по потребительскому кредиту. Мне понравилось, что она составлена простым языком, а не исключительно юридическими терминами, и всё в ней по делу. Я даже заскринила для отзыва, так как она касается любого банка, где вы планируете взять кредит.
Насколько я помню, там можно выбрать или сокращение срока, или сокращение ежемесячного платежа. В любом случае, график каждый раз пересчитывается, и в итоге вы заплатите меньше процентов. Это выгодно.
