Несколько лет назад я пришла к выводу, что деньги нужно откладывать и завела себе привычку: часть дохода откладывать, чтобы сформировать подушку безопасности. Сначала я просто оставляла деньги на карте, но из-за активности мошенников не хотелось держать всю зарплату на карте. Тогда я и узнала про такой продукт, как накопительный счёт.
По сравнению с хранением денег на карте у накопительного счета есть большое преимущество - за хранение денег на счёте банк платит проценты. В зависимости от ситуации в стране банки меняли ставки по накопительному счету как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. То есть деньги в банке лежат не бесплатно.
По сравнению с вкладом у накопительного счета есть определённые преимущества. У вкладов довольно жёсткие условия. Чтобы получить проценты по вкладу, нужно чтобы деньги пролежали на вкладе весь срок. Если вдруг деньги понадобятся срочно, то плакали ваши проценты. Ну и с учётом изменения ставки рефинансирования ставки по вкладам также меняются. Обидно будет положить деньги под 8% годовых и потом узнать, что ставки по вкладам выросли в два раза. И непонятно: ждать, пока срок вклада закончится или забрать деньги досрочно с потерей процентов. Но есть и плюс - ставка по вкладу фиксированная, и банк в одностороннем порядке не может её менять. По накопительному счету банк имеет право менять ставку, заранее уведомив клиентов.
Обычно когда банк заинтересован в том, чтобы новые клиенты пользовались их услугами, они предлагают весьма привлекательные условия, которые распространяются на новых или ушедших клиентов. Ранее я в ВТБ открывала два разных накопительных счета: "Сейф" и "Копилка". Я закрыла эти счета после того, как увидела более интересные предложения. И минимум полгода счета были пустые, потом я их закрыла.
И вот, полтора месяца назад банк ВТБ прислал мне уведомление в приложении о том, что у них появился новый продукт - накопительный ВТБ-счет. Изучив условия, я дождалась, пока получу проценты по накопительному счету в другом банке, и после этого открыла счёт в ВТБ.
Чтобы открыть счёт, не обязательно идти в отделение банка. Такие операции отлично проводится через мобильное приложение. Несколько нажатий на экран смартфона - и накопительный счет открыт. Проценты будут начисляться с момента его пополнения. От этой даты отсчитывается один месяц.
Теперь посмотрим подробнее условия, на которых банк предлагает разместить у себя деньги. Что мне нравится в ВТБ, так это честно расписанные условия. Накопительный счет можно открыть только в рублях, в валюте нельзя. И в отличие от большинства предложений проценты считаются не от минимального остатка на счете, а по ежедневному остатку. То есть, проценты считаются за каждый день.
Повышенная ставка в размере 16% годовых действует первые три месяца. Поэтому на это время есть смысл разместить сумму побольше. Так за месяц вы получите 1,33% от суммы на счете по предварительным расчетам.
После окончания трехмесячного промо-периода ставка снизится до 12% годовых. 1% в месяц будете получать при размещении денег на накопительном счёте. При этом все ставки действуют на суммы до миллиона рублей, свыше миллиона ставка будет 7%. Ми6имальная сумма для начисления процентов на счете должна бытьне менее 1000 рублей. Однако ставка в размере 12% будет предоставлена также при соблюдении условий.
Либо нужно быть зарплатным клиентом банка, либо тратить деньги с карты, что мне лично не интересно. Программы кэшбэка у ВТБ всё ещё не очень выгодные. Поэтому мне после 3 месяцев светит ставка 9%, так как я не получаю зарплату или пенсию на карту ВТБ.
Мне понравилось, что подробно расписано, из чего складывается ставка по счету. То есть отлично видно, что если мы выполняем условия, за это мы получим дополнительный процент.
Обращаю внимание на то, что на таких условиях накопительный счет может быть один. Видимо, слишком хорошие условия. Особое внимание хочу уделить тому, как начисляются проценты.
В процессе использования накопительного счета я регулярно его или пополняю, или опустошаю. Если я счёт пополнила, то со дня пополнения процент пересчитывается. Поясню на примере. Если ставка 16% годовых, то за каждый день вам капает 0,0438% от суммы остатка за день. Допустим, в первый день открытия счета вы перевели 30000 рублей. За каждый день нахождения денег на счете вам будет начислено 13 рублей 15 копеек. Соответственно за неделю будет начислено 92 рубля. Если на 8 день вы положете еще 10000 рублей, то процент будет отсчитываться от 40000 рублей и за день будет выплачено уже 17 рублей 53 копейки. Если до конца месяца не будет пополнений и снятий, то оставшиется 22 дня принесут 385 рублей 66 копеек. За месяц будет получено: 92+385,66=477,66 рублей. Так как обслуживание счета бесплатное, то никаких потерь никто не несет. Наоборот эти проценты позволяют как-то компенсировать инфляцию.
Деньги выплачиваются также не каждый день, а один раз в месяц. Но не строго через месяц от даты открытия счета. Если счёт необходимо закрыть, лучше дождаться начисления процентов, оставив на нем условную тысячу. Это необходимо для того, чтобы не потерять уже начисленные проценты.
Теперь расскажу о своём опыте применения счета. При открытии счета я решила положить на него максимальную сумму денег, которую удалось отложить. Счёт пополнила непосредственно с карты банка ВТБ.
При этом в приложении уже можно увидеть, какой доход ожидать, если эти деньги пролежат на счёте месяц. Всё максимально прозрачно. Так я понимаю, сколько денег ожидать и сколько я потеряю, если придется внезапно снять.
31 января мне на накопительный счет были зачислены проценты, которые можно снять, а можно оставить на счете. Для накопления это отличный и удобный инструмент, если не лениться отслеживать предложения на рынке банковских услуг. Потому как на ранее имевшихся счетах сначала ставку повышали до 18% годовых, потом же она вернулась на уровень 4%. Банк имеет право это делать, поэтому такие вещи лучше отслеживать самостоятельно.
Этот продукт привлекателен повышенной ставкой первые три месяца, а также тем, что проценты начисляются не на минимальный остаток за месяц, а на минимальный ежедневный остаток каждый день. Это очень удобно, если сегодня нужно срочно взять деньги, а через неделю вернуть эту же сумму. Далее через 3 месяца ставка снижается до 7%, но ВТБ будет предлагать - +3% годовых, если потратите 10000 рублей за месяц. В общем, если это зарплатная карта. Могут и +5% годовых предложить, потратить придется 50000 рублей за месяц. Выгодно, если есть зарплатная карта и с нее идут все траты, но не более.
Возможно, будет полезен мой опыт использования других банковских продуктов:
Невозможно там открыть этот накопительный счет. Рекламная разводка. На кнопку нажимаешь, она не активна. А другие все кнопки активны. И когда случайно нажимаешь на другой счет, то все, ты уже не "новый" клиент. В общем это разводка. Никто там никакие 18% не дает. Маркетологи [ой]вые и IT такие же мошенники. Очень жалею, что повелась на это. Сейчас пытаюсь уйти из этого [ой]банка, но не тут-то было. Надо 3!!! раза прийти в офис, чтобы отказаться от их услуг. Звонят постоянно. Слили мой номер мошенникам, теперь еще и мошенники звонят, до этого если и звонили, то раз в полгода, а теперь 10 раз в день по очереди с сотрудниками банка, которые предлагают свои услуги. Жду не дождусь, когда я вырвусь из этой мышеловки.
