Здравствуйте,заранее извиняюсь,так как я не являюсь сотрудником банка,а просто мамочка в декрете и поэтому я не знаю всех этих банковских слов и буду писать простыми словами,надеюсь вы меня поймете. В ноябре 2012 года мой муж оформил потребительский кредит на сумму 450 тыс рублей в данном банке, так как у него была немножко подорвана история с другими кредитами,ему сбербанк отказал,а вот втб24 с удовольствием нас обнадежил, он военный,получает чуть больше 50 тыс рублей,поэтому кредит нам одобрили. Конечно же не проконсультировавшись ни с кем,он на радостях поехал в Барнаул в отделение банка. Ну реально видят,что сидит непрошаренный молодой человек, напихали ему там страховки еще, хотя по идее,сотрудники банка должны предложить застраховаться. Приехал он домой с договором,а там ежемесячный платеж 15 100, кредит на 5 лет.. из них 1620 страховка. Я расстроилась конечно же, это до фига потому что,некоторые за ипотеку столько платят,а мы за машину. Ну что делать,выплатили мы кредит 10 месяцев. Да кстати, забыла сказать,что процентная ставка там была 26 процентов годовых. В общем спустя 10 месяцев мужу приходит письмо с ВТБ 24, где ему одобрили кредит наличными на сумму 493 тыс рублей на 5 лет, со сниженной ставкой по кредиту до 20,8 %. Мы съездили в банк местный, узнать на счет данного кредита,возможно ли получение нового кредита и досрочное погашение старого, попросили рассчитать нам ежемесячный платеж, если мы возьмем кредит на сумму 415 тыс рублей (это нам столько осталось, чтобы закрыть досрочно старый). Нам сразу в банке сказали: "Да,конечно это более выгодно,чем ваш настоящий кредит. В месяц вы будете платить 12 700, ну тут и ставка кредитная меньше,всего лишь 20 процентов." Я попросила,чтоб она нам сказала сумму ежемесячную без страховки, эта сумма была 11 200, то есть на 1,5 тыс меньше,а еще добавила, что от страховки можно отказаться по истечение квартала,я ей ответила,чтобы она нам не наваливала,потому что я знаю все законы,и нам не могут навязать страховку без нашего согласия. В общем приехала я домой, заранее начитавшись литературы про кредиты и проконсультировавшись с подругой, которая работает в банке тоже на кредитах, мы пришли к выводу, что проще отказаться от страховки на нашем старом кредите. Ниже я приведу все формулы своих расчетов,чтоб было нагляднее понять,как мы всё считали. В общем главное в кредите это не процентная ставка 26 или 20,а фактическое удорожание за эти 5 лет. В общем,чтобы рассчитать удорожание нашего старого кредита нужно ежемесячный платеж , то есть 15 100 умножить на количество месяцев,на которые выдается кредит, то есть на 60 (это будет 906 000), от этой цифры отнять сумму кредита, то есть 450 тыс = 456 тыс, затем данное число разделить опять на сумму кредита (на 450 тыс) = 1,101333 и умножить на 100 % = 101, 333 (это и будет фактическое удорожание за 5 лет, то есть больше чем 100 процентов), мы берем кредит на 450 тыс,а выплачиваем 906 тыс..затем нужно вот это удорожание разделить на 5 лет = 20,2666 % удорожание в год..в общем эта цифра огромная, мне подруга сказала,что нормальный кредит это когда удорожание в год составляет до 14 %
Теперь рассмотрим удорожание за 5 лет по новому кредиту, ну так как нам хотели втюхнуть как ранее страховку, будем брать ежемесячный платеж 12 700.
В общем 12 700* 60 мес- 415 тыс (эт сумма кредита,который мы хотели взять) = 347000 , делим это опять на сумму кредита , то есть на 415 тыс = 0.836144 * 100 % =83,6 % (это удорожание за 5 лет), эту сумму делим на 5 лет = 16,7 % в год (ну что сказать, то же не очень, но лучше чем наш кредит),а если этот же кредит посчитать без страховки, то получится (без страховки сумма 11 200):
11200 * 60 - 415000/415000*100 % / 5 лет = 12,3 % удорожание в год (вот это замечательный кредит).. до 14 %..но мы не стали торопиться и прикинули ,сколько мы заплатим в общем за кредит за 5 лет
11200 * 60 мес = 672 000, а щас нам по нашему кредиту старому остается ,если мы просто съездим и откажемся от страховки (мы платим 15 100,а без страховки сумма по кредиту примерно 13500), 10 месяцев мы уже выплатили, осталось платить 50 месяцев , поэтому
13500*50 мес = 675 000 , так вот посудите сами, разница в три тысячи всего, вот вам и выгодные условия для нового кредита, то ли опять брать кредит новый и гасить старый и снова платить 5 лет, то ли просто отказаться от страховки и платить оставшиеся 4 года..поэтому мы съездили в банк и отказались от страховки.. и всё это фигня 26 % годовых или 20 %, надо высчитывать фактическое удорожание. а если бы мы вообще взяли новый кредит и не знали,что можно отказаться от страховки, тогда 12700 * 60 мес = 762 тыс (то есть по новому кредиту мы бы еще по новому кредиту с 20 процентной ставкой переплатили 87 тыс рублей),а теперь я вам скажу на счет страховки,которые так уж нам навязывают эти банки
В общем ни в одном законе не сказано, что страхование является обязательным платежом,а банки ссылаются на гражданский кодекс и на закон о страховом деле, так там сказано, что страхование - это добровольное согласие, и вот что в втб 24 говорят, что обязательно за страховку нужно выплачивать первый квартал, это вас просто обдирают наглым образом, не поленитесь,почитайте кодекс и закон,чтоб быть в курсе и будьте уверены,когда будете разговаривать в банке с кредитором. когда вам говорят про страховку, вы не спрашивайте , можно ли не выплачивать страховку?А говорите, девушка,я умная и знаю все законы про страхование, и давайте,если не хотите проблем, то оформим кредит без нее или зовите мне управляющего,я думаю,что после таких слов не будет проблем. А в случае чего можно обратиться в прокуратуру или в др органы и вы выиграете дело, только в этом случае нужны будут документы, свидетели ,ну или запись на диктофоне, ну чтоб уж наверняка..но думаю,что до этого не дойдет. А вот автокредиты и ипотека, там уж без страховки никак, поэтому не путайте страхование при потребительских кредитах и кредитах, где предметом договора является залоговое имущество,там вам могут навязать обязательное страхование и вы с этим ничего уже не поделаете. а еще в гражданском кодексе,статьи правда ен помню, написано, что от страховки можно отказаться в любой момент.
Надеюсь, что отзыв вам пригодится, будьте внимательны,я жалею,что выплатив уже 10 мес кредита,мы только сейчас отказались от страхования, хотя его можно было вообще не платить, и проконсультируйтесь со знающими людьми,прежде чем оформлять на себя дорогой кредит. Заранее спасибо, не будьте критичны к моему отзыву.
