Очередной кредит наличными я брала в Хоум Кредит банке. Расскажу подробно про предложение со ставкой под 5,9% - сколько переплата и насколько выше реальный процент, а также мои впечатления от банка на протяжении года.
Скажу сразу, я не боюсь кредитов и вообще часто пользуюсь различными банковскими услугами. Но это первый кредит наличными в ХКБ, раньше брала через них только товар в рассрочку.
ПРО КРЕДИТ ПОД 5,9%
В Хоум кредит банке было классное предложение - кредит под 5,9%, это выглядело даже слишком хорошо, чтобы быть правдой. Конечно я понимала, что они не дают кредит себе в убыток, но сколько будет реальная ставка естественно не знала. Где же подвох? Подобные предложения как я поняла у них бывают часто:
Изначально я выбрала несколько банков, где мне показалось интересным предложение и подала онлайн заявки. Сравнила несколько предложений после одобрения и остановилась на предложении от Хоум Кредит Банка. При одинаковой сумме «на руки», ежемесячный платеж был ниже, чем в других банках и меня в целом устроило предложение.
Рассмотрим более подробно условия:
Мне нужны были 320 тыс. руб. Предлагали их с процентной ставкой 5,9% на 5 лет, но такая ставка предлагалась только при оформлении финансовой защиты на весь период кредитования, при этом финансовая защита также берется как сумма кредита и оплачивается сразу. А вот и подвох.
Т.е.
320 000 р - сумма кредита на руки
92 160 р - финансовая защита
Получается, что кредит я беру не на 320 000, которые получу от банка, а на 412 160 (из которых 92 160 сразу забирают) , на которые далее начисляется 5,9%.
Ежемесячный платеж по этому предложению - 7950 р/мес.
Других условий не было, т.е. нет запрета на досрочное погашение, обязательные траты и смс информирование.
Вот такая хитрая схема.
Но посчитаем реальную переплату:
7950 х 60 месяцев = 477 000 р.
477000 - 320000 = 157 000 переплата за 5 лет
157000/5 = 31 400 или 9.8% годовых.
В итоге получается, что процентная ставка конечно больше 5,9%, но 9,8% это тоже очень хорошее предложение для кредита наличными.
Кроме того, схема с низким процентом по кредиту и финансовой защитой мне нравится больше, чем просто с более высоким процентом, потому что такой кредит выгоднее, если гасить его досрочно. В обычном кредите процент начисляется по уменьшению, т.е. чем дольше вы платите, тем меньше остаётся процентов, и тем больше вы выплачиваете тело кредита, а финансовая защита, как страховка, распределена равномерно на весь период кредитования. Получается, что если я смогу выплатить кредит на год раньше, то смогу вернуть 1/5 всей суммы страховки (18 432 р) + небольшую сумму распределенных процентов за оставшийся год.
Удобно, что можно посмотреть состав любого платежа.
Страховую часть пока не возвращала, надеюсь, что с этим проблем не будет. Дополню отзыв в будущем.
БОНУСНАЯ ПРОГРАММА:
Хотелось также рассказать про их бонусную программу, она мне понравилась.
При оформлении кредита мне оформили сразу дебетовую карту Польза. Я не расплачиваюсь картой ХКБ Польза постоянно, перевожу на неё деньги, если необходимо погасить кредит или оплатить какую-то покупку.
По правилам бонусной программы за каждую покупку мне начисляются баллы, которые я могу обменивать на рубли при достижении 500 баллов. Баллы начисляются также как везде за покупки, приглашения и т.д. В приложении много партнёров и иногда попадаются интересные предложения.
Что мне нравится - категории повышенного кешбэка, они, скажем так, «честные», поэтому баллы накопить не сложно. Например, в этом месяце предложили 5% на онлайн-шопинг (т.е. за любые покупки на Озон, Мегамаркет и Яндекс маркет, по-моему это круто) и еще: 15% на одну покупку в Сбермаркете, 5% на заправки, 5% аптеки.
Такое не каждый месяц, но, например, в прошлом предлагали повышенный кешбэк на спорт и, в отличие от другого банка, которым я пользуюсь, было включено и фитнес, и товары для спорта, и Спортмастер, специально сверила коды покупок, при одинаковом названии категорий, в ХКБ было больше кодов.
А вот накопительный счет меня разочаровал, стандартная ставка небольшая, а чтобы получить повышенную, то нужно выполнить слишком сложные условия.
УДОБСТВО:
В целом, удобство я бы оценила на 4.
Кредит оформляется дистанционно, с минимальным количеством документов, лишней бюрократией не мучают. У банка есть мобильное приложение, которое по-прежнему функционирует.
Интерфейс удобный, все понятно, инфографика красивая) В этом плане все ок.
Но,… деньги не списываются автоматически с дебетовой карты в счет погашения кредита, даже при их наличии. Такое я встречала и в других банках и везде меня это раздражает.
Кроме того, зачисление происходит не сразу, а с задержкой. Например, мне нужно погасить платеж по кредиту: я перевожу деньги на дебетовую карту и потом нужно перевести их на счет кредита, но платеж не проходит, не смотря на то, что деньги отображаются на балансе, фактически они еще не поступили и приходится держать этот момент в голове, чтобы зайти через некоторое время и перевести их.
Поддержка достаточно адекватная, нужно ждать, но на вопросы отвечают корректно. Сложных вопросов у меня пока не возникало.
ПЛЮСЫ:
Легко оформить - онлайн заявка по 2 документам
Все операции через приложение банка, очень удобно
МИНУСЫ:
Реальная ставка в 2 раза выше ( 5,9% против 9,8%)
Удобство на среднем уровне
ИТОГ:
Есть плюсы и минусы, но в целом впечатления от банка положительные. Кредит конечно не 5,9%, но все же неплохо.
