Ненавижу кредиты и любые долги, но иногда кредит может стать полезным инструментом, если к вопросу подойти с головой. У нас был автомобиль старенький, стоимостью около 300 тыс. руб. Его проблема была в том, что из автосервиса он не вылазил. Помимо затрат на автоуслуги нужно было покупать запчасти, которые даже на авторазборе б/у стоили определенных денег, хотя автомобиль не редкий. Однажды села посчитать затраты на этот автомобиль за год только обсаживание, сумма ужаснула - почти 20 тыс. руб. ежемесячно без учета бензина. Да, муж работает и автомобиль просто необходим, но такие затраты были слишком жирные.
Тогда на семейном совете предложила купить новый автомобиль в кредит. Далее расскажу о том, как мы целенаправленно ходили в автосалоны, как работает автомобильный Trade in, какой жирный минус в автокредите, а также о рефинансировании кредита и о досрочном погашении кредита. Прежде всего я проконсультировалась со знакомым, который был финансовым директором на крупной предприятии именно в сфере кредитования.
Этап 1. Выбор автомобиля
Предполагалось, что бюджет на автомобиль не должен превышать 1 млн. 300 тыс. руб. То есть мы готовы были взять 1 млн. в кредит. Как оказалось выбор был не большой и максимум на что мы могли рассчитывать - KIA хэтчбек какой-нибудь. Однако муж оказался переборчивым и изволил сказать: я не буду ездить на этом велосипеде.
Автокредит можно взять и на б/у автомобиль если что. То что мы будем брать деньги в кредит было точным решением, но будет ли это автокредит, были сомнения.
БУ автомобиль в кредит
Что выгоднее автокредит или потреб. кредит?
На практике оказалось, что автокредит не выгодный. В автосалоне у менеджера мы начали обсуждать варианты автомобиля, комплектацию, возможные бонусы автосалона. Так вот, на бонусы автосалона можно получить при условии кредите в ИХ салоне. То есть, как нам объяснили:
подаем заявку на выбранный автомобиль. В ней указываем первоначальный взнос и другие вводные данные.
они ее отправляют в разные банки и если если кредит одобрен, мы оформляем сделку в наиболее выгодном по %.
график погашения основного долга и процентов
Минусы автокредита:
ПТС удерживается банком в качестве залога. Были случаи когда банк "терял" ПТС и были проблемы. Сейчас он вроде электронный, но на момент нашей покупки был бумажный, а это важный фактор.
Автокредит выдается максимум на 3 года, в то время как потребительский можно взять на 5 лет.
Для получения автокредита нужно 100% покупать КАСКО и страховать жизнь. Да, там есть лазейки, как отказаться, но зачем эти окольные малоэффективные пути.
Процентная ставка не ниже потребительского.
Менеджер, который "продавал" нам машину сказал, что ставка по кредиту ОТ 11%. Для сравнения потребкредит в сбере был 12,7%, в Райффайзен банке 9%, но с обязательной страховкой жизни, стоимость которой нивелировала выгоду по проценту!
Поднялись к кредитному менеджеру, которая сразу заявила, что 11% - это нереальная цифра, а вот 14% - это скорее всего лучшее предложение. Ради интереса попросила сделать расчет по кредиту на 3 года.
кредит в сбербанке
В таблице были ежемесячные платежи, слева столбик с суммой кредита (там было что-то около 900 тыс. руб.) и первоначальным взносом. За три года по ее предложению переплата примерно 350 тыс. руб. Я плохо считаю, но заметила, что как-то сумма ну очень сильно завышена по переплате. Оказалось, что только по страховке (КАСКО + жизнь) ежегодная переплата 89 тыс. руб.
Далее я попросила ознакомиться с ДКП, но мне отказали. Интересно почему? То есть они предлагают мне начать оформлять кредит на машину, выдать им все данные, но договор на покупку предварительно прочесть не могу. Это однозначно подозрительно!
Проценты начисляют каждый день, а не разово
Trade in
Это когда вы не продаете свой автомобиль, а отдаете его автосалону в счет нового автомобиля. Нашу машину оценили (!) в 114 тыс. руб. Забегая вперед скажу, что продали мы ее за 280 тыс. руб. самостоятельно.
Получение потребительского кредита
При изучении предложений в разных банках важно читать мелкий серый текст, как у меня было с Райффайзен банком, который рекламировал себя через каждый утюг со ставкой 9%. На поверку оказались еще скрытые платежи, которые значительно увеличили процент.
Самым выгодным банком оказался для меня на тот момент сбербанк. В нем я получала зарплату и это давало некоторые преимущества. Заявку заполнила в личном кабинете банка. На тот момент у меня в имуществе все еще был старый автомобиль. Была недвижимость, где собственник муж, но ее указала как свою, так как это совместно нажитое.
Использование ЛК сбербанка
Мне за несколько часов одобрили кредит в 1 млн. руб. под 12,7% годовых. Тогда это был самый выгодный процент, внимание! БЕЗ страховых платежей! То есть так как я работала на одном месте уже 2,5 года, была в зарплатном проекте и у меня ранее не было кредитов, то страховку мне не пришили, а это +1200 руб. в месяц или 14 400 руб. в год или 72 тыс. руб. переплата за весь период страхования. Деньги зачисли на карту.
Досрочное погашение кредита в сбербанке
Досрочном погашении кредита
Как бы я не старалась погасить кредит раньше, вот прошло уже 4 года, а я сократила его всего на 2 ежемесячных платежа. Огромный минус потребительских кредитов, что они могут быть только аннуитетными, то есть если гасить досрочно, то лучше в первые 1-2 года, позже это почти никакой роли не играет. При этой форме кредитования я сперва плачу большую часть процентов банку, а только потом основной долг.
Досрочное погашение кредита в сбербанке
Например, в ипотечном кредитовании есть возможность оформить дифференцированный платеж, это когда сперва гасится основной долг, а потом по процентам.
Выгоднее погашать потребительский кредит уменьшением срока кредита, а не суммы.
Лучше уменьшать срок кредита, чем платеж
Рефинансирование на более выгодную ставку
Примерно через год по потребительским кредитам был более выгодный процент. Мне знакомый рекомендовал изучить тему рефинансирования. Однако в моем случае овчинка выделки не стоила. Если брать кредит до 1 млн. ставка всегда выше, чем если взять 1 млн. То есть если вам нужен кредит 900 тыс. руб. берите 1 млн., сотку просто гасите раньше времени, но по проценту все равно выгоднее. И если переносить кредит в другой банк, то это стоило бы мне около 20 тыс. руб. Возможно сейчас иначе.
Потребительский кредит в сбербанке
Если раньше, чтобы сделать досрочное погашение, нужно было идти в отделение лично, то сейчас все можно сделать через личный кабинет сбера.
Вывод
Если учесть все подводные камни, то можно оформить потребительский кредит по моей небольшой истории без сюрпризов. Однако, с годами сбербанк стал только хуже и сейчас доплачиваю кредит и буду полностью с ним прощаться. Закрывать счет. Также на данный момент у другими услугами, кроме выплаты кредита не пользуюсь, так как не выгодно. Моя оценка банку 3*, все же были времена когда он давал более выгодные условия в сравнении с другими, но не рекомендую, так как времена те прошли...
Меню кредита
Сейчас пользуюсь полноценно услугами Тинькофф банка, хотя и тот не без шероховатостей.
Автокредиты вообще дело выгодное (если изучить сайты банков, у всех ставки заманчивые), но наши салоны уже обнаглели донельзя, выбирают только очень дорогие и навязывают страховки (страхование жизни дело добровольное!). А вот еще не обнаглевшие китайцы дают спокойно от 3-4% (при хорошем первом взносе) или около 10% (вообще без взноса). С ПТС дело обстоит проще, если он электронный. Говорю, как бывший банковский сотрудник и человек неоднократно покупавший новые авто в салонах в кредит. Бороться можно, главное запастить знаниями и терпением. А так, автосалоны это настоящая мафия. Поздравляю с покупкой нового авто!
долго выбирала между потребом и автокредитом, выбрала все же автокредит. хотя машина по сути в залоге у банка, но процент ниже вышел, даже с допами в виде карты ВЭР и страховки жизни( хотя я не против этих штук, мало ли что).
Китайские авто имеете ввиду? Опять же, дело было в 2019 году, сейчас ситуация другая. 
